Si dovrebbero fare pagamenti extra del capitale del mutuo?

Dopo essersi sistemati in una casa o aver trovato un po’ più di flessibilità finanziaria, molti proprietari di casa iniziano a chiedersi: “dovrei fare pagamenti extra del mutuo?” Dopo tutto, fare pagamenti extra può far risparmiare sui costi degli interessi e accorciare la durata del vostro mutuo, portandovi molto più vicini a possedere la vostra casa.

Anche se il pensiero di pagare il vostro mutuo più velocemente e vivere nella vostra casa senza un mutuo suona bene, ci possono essere ragioni per cui fare pagamenti extra per il capitale potrebbe non avere senso.

“A volte è bene fare pagamenti extra del mutuo, ma non sempre”, dice Kristi Sullivan di Sullivan Financial Planning a Denver, Colorado. “Per esempio, pagare un extra di 200 dollari al mese sul vostro mutuo per abbatterlo da 30 anni a 25 anni in una casa in cui immaginate di vivere solo per altri cinque anni non vi aiuta. Legherete quel pagamento mensile extra e non ne realizzerete mai il beneficio.”

Mentre molti sono d’accordo che l’emozione di vivere senza un mutuo è liberatoria, potete realizzarla in più di un modo. Quindi come fate a sapere se ha senso per voi iniziare a pagare un po’ di capitale extra ogni mese sul vostro mutuo? Dipende dalla tua situazione finanziaria e da come gestisci i tuoi fondi discrezionali.

Due benefici del fare pagamenti extra sul mutuo

Come forse saprai, fare pagamenti extra sul tuo mutuo NON abbassa il tuo pagamento mensile. I pagamenti aggiuntivi al capitale aiutano solo ad accorciare la durata del prestito (dato che il vostro pagamento è fisso). Naturalmente, pagare il capitale aggiuntivo fa, in effetti, risparmiare denaro poiché accorcereste effettivamente la durata del prestito e smettereste di fare pagamenti prima che se faceste il pagamento minimo. Tuttavia, questo accade solo dopo un certo (e ancora lungo) periodo di tempo.

“Se avete un piano di pagamento extra del mutuo che terminerà il vostro mutuo in un lasso di tempo che vi permette di godere di cinque anni o più di vita senza mutuo, questo ha più senso”, dice Sullivan.

Quindi qual è l’effetto di pagare il capitale extra su un mutuo?

Risparmiare sugli interessi

Siccome gli interessi sono calcolati sul saldo residuo del prestito, fare dei pagamenti supplementari di capitale ogni mese ridurrà significativamente i pagamenti degli interessi per tutta la durata del prestito. Pagando più capitale ogni mese, si riduce progressivamente il saldo del capitale e gli interessi addebitati su di esso.

Peter Tedstrom di Brown & Tedstrom Wealth Management spiega: “Se il mutuo ha un tasso variabile, consigliamo di pagare un extra ogni mese o di rifinanziare mentre i tassi sono ancora bassi.”

A differenza dei mutui a tasso fisso, i prestiti ARM si resettano ad una durata predeterminata, a seconda del programma del mutuo. Pagando più capitale si aumenta la quantità di capitale e si risparmia sugli interessi prima del periodo di reset. Questo aumenta anche le possibilità di rifinanziare un prestito a tasso variabile quando l’equità nella casa aumenta.

Accorciare la durata del prestito

Fare ulteriori pagamenti di capitale accorcerà la durata del vostro mutuo e vi permetterà di costruire equità più velocemente. Siccome il vostro saldo viene pagato più velocemente, avrete meno pagamenti totali da fare, il che porta ad un maggiore risparmio.

(ESEMPIO: Consideri che il suo prestito è di 300.000 dollari con un tasso d’interesse del 4% e una durata di 30 anni. Se paghi 150 dollari in più per il capitale ogni mese, puoi aspettarti di risparmiare 40.282 dollari e pagare il tuo mutuo quasi 5 anni prima.)

Come pagare un mutuo più velocemente

Ora che hai capito il potere di pagare il capitale extra sul tuo prestito, qual è il tuo piano d’azione? Controlla questi consigli per pagare un mutuo più velocemente.

Fare pagamenti più frequenti

Potrebbe essere un pagamento extra del mutuo all’anno, due pagamenti extra del mutuo all’anno, o un pagamento extra ogni pochi mesi. Qualunque sia la frequenza, il vostro futuro io vi ringrazierà. Mantenete questi pagamenti supplementari per un lungo periodo di tempo e probabilmente eliminerete diversi anni dal vostro termine.

Una nota veloce qui: non c’è un giorno del mese migliore per pagare il vostro mutuo. Sia il capitale che gli interessi diminuiscono nel tempo, sia che tu effettui i pagamenti l’1, il 15 o una data intermedia.

Considera un pagamento forfettario

Hai appena ricevuto un grande assegno di commissione al lavoro? Sei stato il beneficiario di un’eredità? In ogni caso, è sempre intelligente applicare questi fondi “inaspettati” al tuo mutuo.

Accumula i tuoi pagamenti

A seconda del tuo budget, potresti essere in grado di arrotondare i tuoi pagamenti del mutuo al prossimo importo più alto di 100 dollari. Per esempio, pagare $1.500 invece di $1.450 o $1.200 invece di $1.125. Mettere in pratica questa strategia non romperà la banca, ma vi aiuterà a possedere la vostra casa più velocemente.

Benefici del pagamento anticipato di un mutuo

Ridurre le spese

Immaginate di non avere più un mutuo da pagare. Avreste la flessibilità per viaggiare, esplorare nuovi hobby, o addirittura andare in pensione prima di quanto previsto in precedenza. È sorprendente quanto respiro in più abbiate nel vostro bilancio senza dover tener conto di una rata del mutuo.

Gestire gli altri debiti

Ora è il momento di farla finita con i debiti, per sempre. Stiamo parlando di carte di credito, prestiti personali, prestiti auto e prestiti per studenti. Pagare la tua ipoteca in anticipo ti dà la possibilità di affrontare altri tipi di debito e migliorare il tuo profilo finanziario in generale.

Pace of mind

Perché stressarsi per i continui alti e bassi del mercato immobiliare? Una volta pagata la vostra residenza, non dovrete più preoccuparvi dei prezzi delle case. C’è anche conforto nel sapere che la vostra famiglia è presa in carico durante una crisi finanziaria.

Si dovrebbe pagare il mutuo in anticipo?

In definitiva dipende dalla vostra situazione specifica. Mentre alcuni proprietari di casa possono decidere di buttare tutti i soldi extra nel loro mutuo, altri aggiungeranno tali fondi a un conto di investimento. Ancora una volta, prendete in considerazione i vostri obiettivi e siate aperti a parlare con un consulente finanziario prima di prendere una decisione.

Quattro alternative al pagamento del capitale extra del mutuo

Prima di iniziare a fare pagamenti extra del capitale sul vostro mutuo, è meglio considerare i vostri obiettivi finanziari generali. Considerate per quanto tempo pensate di vivere nella casa. Valutate tutti i soldi di cui prevedete di aver bisogno in futuro (tasse universitarie, una vacanza, un’auto nuova/usata, riparazioni della casa). E determinare qualsiasi debito attuale che state ancora pagando.

Valutare la vostra attuale posizione finanziaria e i vostri obiettivi futuri (e le aspettative) vi aiuterà a identificare l’uso ideale per fondi aggiuntivi o forse anche a dimostrare che pagare di più sul vostro mutuo è vantaggioso.

Così, al contrario, quali sono le alternative (invece di fare pagamenti extra), e quali potrebbero essere i benefici?

Pagare il debito della carta di credito

Se state avendo difficoltà con il debito della carta di credito come molti americani, è più che probabile che non abbiate abbastanza denaro disponibile per impegnarvi a pagare extra sul vostro mutuo. I tassi della vostra carta di credito saranno significativamente più alti del tasso di interesse del vostro mutuo per la casa, quindi ha senso affrontare prima il debito della carta di credito. Le carte di credito hanno tipicamente il più alto costo di prestito con un tasso di interesse variabile medio di circa il 16%.

Rifinanziare ad un tasso più basso

Questo può suonare strano per saltare il pagamento del capitale extra e rifinanziare il vostro mutuo invece, ma potrebbe dimostrare di risparmiare di più e comunque farvi tenere i soldi extra che avreste pagato per il vostro capitale per altre alternative. L’idea è che potreste essere in grado di abbassare il vostro tasso attuale senza resettare il vostro termine. Il vostro punto di pareggio potrebbe finire per essere prima di quanto pensiate.

Parlate con un professionista dei mutui per vedere se questo potrebbe avere senso per la vostra situazione. Un’altra opzione è il rifinanziamento da un mutuo di 30 anni a un mutuo di 15 anni. In questo modo si dimezza il termine e si risparmiano decine di migliaia di dollari nel corso del prestito, anche se non si effettua una rata extra del mutuo.

Costruisci un fondo per i giorni di pioggia

Risparmia per un’emergenza. Raccomandiamo di mettere da parte da tre a sei mesi di spese di vita in risparmi nel caso in cui si perda il lavoro o si debbano sostenere costi inaspettati. Senza queste riserve finanziarie, potresti mettere in pericolo la tua ipoteca, che include i soldi extra che hai lavorato così duramente per metterli da parte se stai facendo pagamenti extra del mutuo

Investire nel mercato

Potresti guadagnare di più usando i pagamenti aggiuntivi del capitale e investendo quei soldi invece di dipendere da quanto tempo hai intenzione di rimanere nella casa. “Fareste meglio a mettere 200 dollari in più al mese in un IRA”, dice Sullivan.

Considerate per quanto tempo pensate di rimanere nella vostra casa. Se non realizzerete il beneficio di fare pagamenti extra prima che abbiate intenzione di vendere la casa, investire quello che avreste pagato in più potrebbe essere una scelta più saggia.

“In un’economia a bassi tassi d’interesse, si presume che i tassi ipotecari siano almeno un paio di punti percentuali più bassi di quello che un portafoglio di investimenti a rischio moderato può guadagnare”, dice Tedstrom.

Fare pagamenti extra sul mutuo: È la mossa giusta?

La risposta breve è: dipende. Alcuni proprietari di casa vorranno esplorare la possibilità di una futura rata del mutuo più bassa pagando ora il capitale. Potreste sentire fortemente che accorciare la durata del vostro prestito è l’ideale. O potreste voler costruire ricchezza separatamente e salvare la differenza. Essenzialmente si tratta di alcuni obiettivi finanziari e di proprietà della casa che vi aiutano a risparmiare tempo, denaro, o un po’ di entrambi.

Non tutti i proprietari di case trarranno beneficio dal fare un pagamento supplementare del capitale del mutuo qua e là. Prima di fare qualsiasi altra cosa, usate il calcolatore di pagamenti extra del mutuo e vedete quanto potreste risparmiare a lungo termine.

(Disclaimer: American Financing non è un consulente finanziario autorizzato. Le informazioni contenute in questo articolo non sono né devono essere prese come consigli di investimento. Si prega di consultare un professionista finanziario autorizzato per discutere la vostra strategia di investimento personale. American Financing non è affiliato con, approvato da, o sponsorizzato da Sullivan Financial Planning o Tedstrom Wealth Management o uno qualsiasi dei loro affiliati o filiali.)