建設融資の手引き｜Fundbox

はじめに。建設融資を考える

約70万の雇用主と700万人以上の従業員を抱える（2020年ACGデータによる）米国の建設業界は、活気に満ちたビジネスを展開しています。

小規模な建設業や請負業を経営されている方は、過去10年間の市場の盛り上がりと将来の変動の組み合わせを理解されていると思います。

季節性、競争、自発的な成長機会という課題に直面している建設業の経営者としては、事業資金を調達するために資本を利用できることの価値を理解することも有益でしょう。

このガイドでは、コンストラクション・ローンの仕組み、コンストラクション・ローンの種類、コンストラクション・ローンの一般的な利用方法、コンストラクション・ローンの申請方法について説明します。

コンストラクション・ローンとは

コンストラクション・ローンとは、銀行が発行する短期融資の一種で、新築住宅やその他の不動産プロジェクトの資金調達を目的として作られたものです。従来の住宅ローンはパーマネントローンと呼ばれ、既存の住宅を購入する際に利用されていました。

建設ローンの仕組み

このローンは、建設やそれに関連する費用に時間とお金を投資する人なら誰でも申し込むことができます。個人の住宅所有者、請負業者、中小企業の経営者などが、建設プロジェクトの資金調達のために建設ローンを利用することができます。すでに土地を所有している場合は、その土地の持分を建設ローンの頭金として利用することができます。多くのお客様は、建設ローンがどのようにして住宅ローンに変わるのかと質問されます。住宅が完成し、ローンの期間が終了した後（通常は1年のみ）、借主は建設ローンを永久的な住宅ローンに借り換えることができます。あるいは、建設ローンを完済するために新たなローン（「エンドローン」と呼ばれることが多い）を申し込むこともできます。

建設用ローンの支払いは毎月行われるのですか？

月々の支払いはありませんが、建設プロジェクトが進行している間だけ、利息の支払いが必要になる場合があります。一括払いのローンとは異なり、コンストラクション・ローンはクレジット・ラインに似ていますので、一度にすべてのプロジェクトを完了させるのではなく、各部分を完了させるために実際に借りた金額にのみ利息がかかります。コンストラクション・ローンの中には、プロジェクトが完了するまでに残高をすべて返済しなければならないものもあります。

建物を建てるためだけでなく、建設に必要な設備や資材、従業員の雇用などにも利用できます。

以下に建設ローンの利用方法と注意点をご紹介します。個人や中小企業の経営者で、自分や顧客のために新しい家を建てるための資金を探している場合、短期の建設ローンに申し込むことができます。このタイプのローンは、新しい建物の建設費に使用することができます。

注文住宅を建てようとしている方は、建設用ローンを利用するのが一般的です。

大きな頭金が必要です。建設ローンは一般的に、プロジェクトの総コスト（通常は建設費と住宅ローン）の20～25％程度の多額の頭金を必要とします。

徹底した申請手続き。

建設ローンを申し込む際には、必要な資金の総額、建設業者の詳細、プロジェクトの詳細なタイムライン、フロアプランや建設図面、材料費、人件費など、建設プロジェクトの詳細を提出するよう求められます。

Look out for paperwork: 最近まで、建設ローンをオンラインで提供している金融機関はなかなかありませんでした。もし、あなたが建設ローンを申請したいと思っているなら、地元の銀行や地方の信用金庫を訪れて、直接資料を請求するのが一番簡単かもしれません。

建設用ローンの種類

建設用住宅ローン。これは、土地の購入や、すでに所有している土地に家を建てる際の資金として利用できるローンです。

建設中、融資者は「ドロー」と呼ばれる一連の支払いで資金を放出します。通常、プロジェクトが計画通りに進んでいるかどうかを確認するために、借入人はドローの間に検査を要求します。

これはタームローンのように一度にまとまった金額を受け取り、その金額に応じた利息を返済するのとは異なります。

これは、一度にまとまった資金を得て、その全額に利息をつけて返済するタームローンとは異なり、工事が完了して利息を支払った後、期日までに全額を返済する義務があります。
Construction to Permanentローン。

Construction to Permanent Loan：CPローンとも呼ばれ、新築住宅の建設資金を調達するためのもう一つの選択肢です。

建設中は、CPローンを利用した場合、借入残高に対する利息のみを支払うことになりますが、その利率はプライムレートに連動して貸主が決定します。

建設期間が終了すると、C2Pローンは15年または30年の通常の住宅ローンに切り替わり、元金と利息を支払うことになります。

中小企業のオーナーや住宅所有者にとってのC2Pローンの利点は、建設段階のためのローンと完成したプロジェクトの資金調達のための2つのローンを組む必要がなく、一度に2つのローンを組むことができることです。
商業用建設ローン。

最近のアパートなどの大型プロジェクト向けの商業建設ローンの貸し手は、非常にリスクを避けており、プロジェクトのコストの90％までをデベロッパーが負担することで、リスクのほとんどをカバーすることを期待しています。

Why get a construction loan?

Purchase equipment and materials:
設備・機器の購入：新しい家の建設に使用する材料や機器を購入するために建設ローンを利用することができます。
会社の施設の拡張：実店舗を持つ中小企業のオーナーが、新しいオフィスを建設したり、既存のオフィスを改装する必要がある場合、建設プロジェクトの資金調達に建設ローンを利用できます。建設用ローンの資金を使って、建設目的で新しい従業員を雇うことができます。
従業員の雇用とトレーニング：建設用ローンの資金を使って、建設目的のために新しい従業員を雇用することができます。
損害や災害の費用を克服する。

How can you get a construction loan?

Is it difficult to qualify for a construction loan? はい、コンストラクション・ローンは一般的な住宅ローンよりも審査が難しいです。ほとんどの金融機関は建設ローンをリスクの高いものと考えており（ローンを担保する資産がないため）、申請しようとするといくつかの厳しい条件に直面することになります。

Down payment（頭金）。建設ローンを組むためには、プロジェクト全体のコストの20％以上を頭金として支払う必要があります。つまり、融資を受ける前に、自己資金や資産を使ってプロジェクトを始める準備をしておく必要があります。

例えば、すでに土地を所有している場合は、その土地を頭金の額に充てることができるでしょう。頭金の具体的な金額は、プロジェクトのコスト、土地、資金の使い道などによって異なります。
強い個人信用：建設ローンを申し込む際には、中小企業であっても個人のクレジットヒストリーを貸し手に提供する必要があります。
金融機関はほぼ間違いなく、個人のFICOスコアとビジネスのクレジットヒストリーも見たいと思っています。一般的に、将来の貸し手は、あなたの現在および過去の債務と支払い履歴、そしてあなたの財産にあるかもしれない他のローンや先取特権を分析します。このローンが自分の家のためのものであれ、中小企業の建設プロジェクトのためのものであれ、あなたは財務諸表、納税申告書、その他の資産の証明書を提出するよう求められます。あなたが建設業者であっても、建設業者と一緒に仕事をしていても、貸し手は建設業者の評判を精査することを知っておいてください。

もしあなたがビルダーと一緒に仕事をしているのであれば、彼らは詳細なプロジェクトプランやコストの見積もりとともに、良い評判の証拠を提供することをためらうべきではありません。

もし、資格のあるビルダーを探すのに困ったら、最寄りの全米ホームビルダー協会の支部をチェックしてみてください。
具体的な計画。
具体的な計画：建設ローンを受けるためには、具体的で詳細な建物の計画、建設契約書、費用の見積もりなどを用意しなければなりません
鑑定：まだ存在しないものを鑑定するのは難しいことです。もちろん、それを日々行っている専門家もいます。建設金融機関は、融資を申し込む際に、鑑定人と協力してプロジェクトを分析します。建設プロジェクトの仕様を検討し、同じような仕様の既存の建築物と比較します。

建設ローンが承認される可能性を高めるためには、良い鑑定書を得ることが非常に重要です。

How do you qualify for the FHA construction loan?

完璧ではない信用を持っている場合は、連邦住宅局によってバックアップされた建設ローンのために修飾することができます。 FHAの建設ローンは、一般的な銀行よりも資格の最低ラインが低いです。 2020年10月現在、このFHAの要件は FICO®スコア580以上＝頭金3.5％ FICO®スコア500以上579未満＝頭金10％ MIP（Mortgage Insurance Premium ）が必要負債比率 < 43％住宅が借り手の主たる住居であること安定した収入と雇用証明が必要

建設資金調達への第一歩

建設資金調達の候補を決める前に、幅広い選択肢を検討することをお勧めします。銀行、オンライン・レンダー、ブローカー、サブ・コントラクターなど、それぞれがあなたの建設プロジェクトを完成させるために、困難でストレスの多いプロセスを支援してくれます。

Shop Around for the Right Lender:必要なオプションをすべて提供してくれる金融機関を探してみましょう。融資先の中には、コンストラクション・ローンを提供していないところもありますし、必要のない限られたオプションを提供しているところもあります。

もし、どうしたらいいかわからない場合は、地元の商工会議所に建設ローンブローカーを紹介してもらうといいでしょう。

ブローカーは、建設ローンの専門家であり、経験豊富なので、手間が省けます。あなたが自分で交渉するよりも良いレートを提示してくれるかもしれません。ブローカーは、建設ローンの財務面だけでなく、建設面とその両方の限界を理解しています。
貸し手の経験を確認する。当たり前のように聞こえるかもしれませんが、コンストラクション・ファイナンスの経験があるレンダーを選ぶようにしてください。過去の経験がはっきりしない場合は、過去に融資した建設プロジェクトについて聞いてみるといいでしょう。
自分のネットワークや地域のコミュニティを活用する。建設ローンの助けを求めている場合、地元を探しましょう。信頼できる推薦者を探すには、個人的なネットワークが常に良い場所です。

建設ローンに最適な銀行はどこか

最適な銀行の選択は、借り手のプロフィール、住んでいる州で建設ローンを提供している企業、信用度、建設ローンの頭金をいくら用意するかなど、さまざまな要因によって決まります。

Fundboxは特定の銀行を推奨することはできませんが、2020年9月にInvestopediaが「7 Best Construction Loan Lenders of 2020」というリストを発表しました。これらの中には、土地ローンを提供する銀行も含まれています。彼らのランキングでは、これらの建設ローン銀行を7つのカテゴリーに基づいて区別しています（建設ローンの金利だけではありません）。

Fundbox: 建設ローンに代わる資金調達手段

住宅や商業ビルの建設を計画している中小企業のオーナーは、建設ローンに代わる多くの新しい選択肢があることを知っておくべきです。

Fundboxは、承認されたビジネスオーナーに、最大10万ドルまでの資金調達へのアクセスを提供します。 2020年ゴールド・スティービー賞のカスタマーサービス・サクセス部門（金融業界）を受賞し、フォーブスのAI50リスト（11位）にも掲載されているFundboxは、建設資金を必要としているビジネスに信用を提供しています。すでに120,000社以上の中小企業がFundboxに接続しており、TrustScoreが10点満点中9.7点、TrustPilotでの総合評価が「Excellent」であることは容易に理解できます。

登録して与信判断を受けるのは簡単です。あなたがFundboxを介してクレジットの資格があるかどうかを調べるには、あなたの銀行口座と承認された会計ソフト、または銀行口座だけを接続して、あなたのビジネスについての情報を提供してください。わずか数時間で与信判断が下されます。

Fundboxが承認されると、12週間または24週間のスケジュールで返済することに同意する限り、好きな時に好きな方法で資金を使用することができます。返済期間は、お客様のご都合に合わせてお選びいただけます。

あなたの建設プロジェクトやビジネスにとって、コンストラクション・ローンやFundbox、その他の選択肢がベストな選択かどうか、まだ迷っていますか？

あなたの建設プロジェクトやビジネスにとって、コンストラクション・ローンやFundboxなどの選択肢が最適なのかどうか、まだお悩みですか？お気軽にお問い合わせください。

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