Hoe u uw ChexSystems-rapport stap voor stap kunt opschonen

Als uw bankgeschiedenis door ChexSystems vlekkerig wordt bevonden, kunt u worden afgewezen als u een betaal- of spaarrekening wilt openen. Banken en kredietverenigingen melden vermoedens van fraude of wanbeheer van rekeningen aan ChexSystems, dat een gespecialiseerd kredietrapportagebureau is, of CRA.

Maar soms worden slachtoffers van identiteitsdiefstal of fraude ten onrechte geïdentificeerd als de daders van een zwendel. En andere keren worden consumenten gerapporteerd omdat ze te veel van hun rekening hebben opgenomen, onder andere.

Hier is wat u moet weten om uw gegevens te verwijderen, of het nu een vergissing is of omdat u schulden moet afbetalen om weer in het banksysteem te komen.

Geef uw ChexSystems rapport

De eerste stap bij het oplossen van eventuele problemen is het verkrijgen van een kopie van uw rapport om erachter te komen waarom uw bankaanvraag niet is goedgekeurd.

“Een ChexSystems-rapport is iets waar consumenten eens in de twaalf maanden gratis recht op hebben,” zegt Greg McBride, CFA, financieel hoofdanalist bij Bankrate. “Controleer of je wel een rapport hebt – waarschijnlijk niet als je geen roodstand hebt of rekeningen hebt laten afsluiten.”

Over het algemeen rapporteren banken alleen negatieve informatie. Als u een smetteloze staat van dienst hebt, zal uw rapport aangeven “geen informatie gevonden.”

Fouten aanvechten

De Fair Credit Reporting Act geeft consumenten het recht om een onderzoek aan te vragen als ze fouten vinden in hun consumentenrapport. Het vereist ook dat zowel het kredietrapportagebureau als de instelling die de negatieve informatie heeft verstrekt, eventuele fouten tijdig corrigeren – meestal binnen 30 dagen.

U kunt uw grief richten aan ofwel het CRA ofwel de bank die u heeft gerapporteerd. Maak er een prioriteit van om fouten direct met ChexSystems te betwisten, omdat uw recht om juridische genoegdoening te zoeken zal worden beschermd als uw geschil wordt verknoeid.

U kunt uw geschil indienen op de website van ChexSystems, maar het National Consumer Law Center (NCLC), raadt aan een papieren spoor te houden door uw verzoek om een onderzoek per post in te dienen. Zorg ervoor dat je een traceernummer krijgt. Dit helpt u uw geschil te documenteren voor het geval u later een rechtszaak wilt aanspannen.

Voeg alle relevante documenten bij om uw geschil te staven, adviseert de NCLC: stuur kopieën, geen originelen. Als u getuigen hebt die uw versie van de gebeurtenissen kunnen bevestigen – bijvoorbeeld als een medewerker van de klantenservice van de bank denkt dat u het slachtoffer van ID-diefstal bent – voeg dan hun namen en contactgegevens bij.

Andere manieren waarop u fouten kunt betwisten

Disputen kunnen soms onopgelost blijven, zelfs na talrijke pogingen van de consument, aldus de NCLC. In dat geval kunt u een verklaring aan uw dossier toevoegen die door toekomstige vragende financiële instellingen wordt gezien, evenals door de bank die u oorspronkelijk heeft gemeld.

Zijn deze verklaringen die consumenten het “laatste woord” geven nuttig? “Banken en crediteuren en andere gebruikers van consumentenrapporten vertrouwen daar zelden op,” zegt Chi Chi Wu, stafadvocaat bij het National Consumer Law Center. “Ze zijn niet zo nuttig.”

Dus naast het betwisten van fouten met ChexSystems, zijn er nog andere opties, zoals het indienen van een klacht bij de procureur-generaal van uw staat en bij het Consumer Financial Protection Bureau, dat toezicht houdt op de CRAs. Of, als laatste redmiddel, kunt u een rechtszaak aanspannen onder de Fair Credit Reporting Act tegen ChexSystems of de bank. De NCLC raadt aan om de National Association of Consumer Advocates te raadplegen voor een lijst van ervaren advocaten.

“Sommige advocaten nemen zaken aan op basis van contingency, waarbij ze alleen betaald krijgen als ze de zaak winnen en de advocaatkosten kunnen innen van de gedaagde,” zegt Wu. “Dat is dus een mogelijkheid, afhankelijk van hoe dwingend je zaak is.”

Hoe lang blijft een rapport in het dossier?

Als er geen fout is gemaakt, betaal je schulden dan zo snel mogelijk af. Het zal tijd kosten om uw strafblad te verbeteren – zelfs als u uw schulden afbetaalt aan de bank die u bij ChexSystems heeft gemeld. Momenteel bewaart ChexSystems gemelde informatie maximaal vijf jaar. Als je een negatief saldo bij een bank afbetaalt, hoeft de bank het negatieve rapport niet te verwijderen als het correct is, maar moet ze het rapport bijwerken met “volledig betaald” of “volledig vereffend status”, samen met de datum indien van toepassing, volgens ChexSystems. Probeer een schriftelijke overeenkomst te krijgen van de bank om negatieve informatie op uw ChexSystems-rapport te verwijderen in ruil voor betaling.

Certegy Check Services is een andere CRA die onder de Fair Credit Reporting Act valt. Het biedt cheque autorisatie diensten aan handelaren die cheques accepteren als een vorm van betaling. Uw ChexSystems-rapport kan informatie van Certegy bevatten en kan, afhankelijk van de aard van de transactie, twee tot vier jaar op uw rapport blijven staan.

ChexSystems biedt op zijn website een voorbeeld van een openbaarmakingsrapport voor consumenten.

Gebruik een tweede-kans bankrekening

Als de fouten die op uw consumentenrapport staan juist zijn en u uw reputatie bij het bankwezen wilt herstellen, kunt u overwegen een tweede-kans betaalrekening te openen.

Deze rekeningen kunnen worden geleverd met minimale financieringsvereisten en een maandelijkse vergoeding, maar nadat u uw betrouwbaarheid hebt bewezen, kunt u mogelijk overstappen op een rekening zonder kosten en zonder minimum. Zorg ervoor dat u de bank vraagt hoe lang uw “proeftijd” moet duren voordat u kunt overstappen naar een nieuwe bankrekening.

Afbeelding door Branislav Nenin van .