Moet U Extra Hypotheek Aflossen?

Nadat veel huiseigenaren zich in een huis hebben gevestigd of wat meer financiële flexibiliteit hebben gevonden, beginnen ze zich af te vragen: “Moet Ik Extra Hypotheek Aflossen?” Immers, het doen van extra betalingen kunnen besparen op de rentekosten en verkorten van de lengte van uw hypotheek waardoor je dat veel dichter bij het bezitten van uw huis helemaal.

Noch, terwijl de gedachte van het betalen van uw hypotheek sneller en wonen in uw huis zonder een hypotheek klinkt geweldig, kunnen er redenen zijn waarom het doen van extra betalingen voor de hoofdsom misschien niet zinvol is.

“Soms is het goed om extra hypotheek betalingen te doen, maar niet altijd,” zegt Kristi Sullivan van Sullivan Financial Planning in Denver, Colorado. “Bijvoorbeeld, het betalen van een extra $ 200/maand op uw hypotheek om deze terug te brengen van 30 jaar naar 25 jaar in een huis waar u slechts denkt nog vijf jaar in te wonen, helpt u niet. Je zult die extra maandelijkse betaling vastzetten en nooit het voordeel ervan realiseren.”

Hoewel velen het ermee eens zijn dat de sensatie van het leven zonder hypotheek bevrijdend is, kun je dat op meer dan één manier bereiken. Dus hoe weet u of het voor u zinvol is om elke maand een beetje extra af te lossen op uw hypotheek? Het hangt af van uw financiële situatie en hoe u uw discretionaire middelen beheert.

Twee voordelen van het doen van extra hypotheekbetalingen

Zoals u wellicht weet, leidt het doen van extra betalingen op uw hypotheek NIET tot een verlaging van uw maandelijkse betaling. Extra betalingen aan de hoofdsom helpen alleen om de duur van de lening te verkorten (omdat uw betaling vast is). Natuurlijk bespaart u geld door extra af te lossen, omdat u de looptijd van de lening verkort en eerder stopt met aflossen dan wanneer u de minimumaflossing zou doen. Maar dat gebeurt pas na een bepaalde (en nog steeds lange) periode.

“Als je een extra aflossingsplan hebt dat je hypotheek binnen een tijdsbestek beëindigt dat je vijf jaar of langer van een hypotheekvrij leven laat genieten, is dat logischer,” zegt Sullivan.

Dus wat is het effect van het betalen van extra hoofdsom op een hypotheek?

Besparen op rente

Omdat uw rente wordt berekend over het resterende saldo van uw lening, kunt u door elke maand een extra aflossing te doen uw rentebetalingen over de looptijd van de lening aanzienlijk verlagen. Door elke maand meer af te lossen, verlaagt u het saldo van de hoofdsom en de rente die daarop in rekening wordt gebracht.

Peter Tedstrom van Brown & Tedstrom Wealth Management legt uit: “Als de hypotheek een variabele rente heeft, raden we aan om ofwel elke maand extra af te lossen of te herfinancieren nu de rente nog laag is.”

In tegenstelling tot hypotheken met een vaste rente, worden ARM-leningen opnieuw vastgesteld na een vooraf bepaalde tijdsduur, afhankelijk van het leenprogramma. Door meer af te lossen op de hoofdsom neemt de hoeveelheid eigen vermogen toe en wordt bespaard op rente vóór de reset-periode. Dit verhoogt ook de kans op herfinanciering uit een lening met variabele rente als het eigen vermogen in het huis toeneemt.

Kort de looptijd van de lening

Het doen van extra aflossingen verkort de looptijd van uw hypotheek en stelt u in staat om sneller eigen vermogen op te bouwen. Omdat uw saldo sneller wordt afgelost, hoeft u in totaal minder af te lossen, wat weer leidt tot meer besparingen.

(VOORBEELD: Stel dat uw lening $300.000 bedraagt met een rentepercentage van 4% en een looptijd van 30 jaar. Als u elke maand $150 extra betaalt voor de hoofdsom, kunt u verwachten $40.282 te besparen en uw hypotheek bijna 5 jaar eerder af te lossen.)

Hoe lost u een hypotheek sneller af

Nu u de kracht van het extra aflossen van de hoofdsom op uw lening begrijpt, wat is dan uw plan van aanpak? Bekijk deze tips om een hypotheek sneller af te lossen.

Vaker aflossen

Het kan één extra hypotheekbetaling per jaar zijn, twee extra hypotheekbetalingen per jaar, of een extra betaling om de paar maanden. Wat de frequentie ook is, uw toekomstige zelf zal u dankbaar zijn. Houd deze extra betalingen over een langere periode vol en u zult waarschijnlijk meerdere jaren van uw termijn afhalen.

Een snelle opmerking hier: er is geen beste dag van de maand om uw hypotheek te betalen. Zowel de hoofdsom als de rente nemen in de loop van de tijd af, of u nu op de 1e, de 15e, of op een tussenliggende datum betaalt.

Overweeg een eenmalige betaling

Heeft u net een grote commissiecheque ontvangen op uw werk? Bent u de begunstigde van een erfenis? In elk geval is het altijd slim om deze “onverwachte” fondsen toe te passen op uw hypotheek.

Round up your payments

Afhankelijk van uw budget, kunt u wellicht uw hypotheekbetalingen afronden naar het volgende hoogste bedrag van $100. Betaal bijvoorbeeld $1.500 in plaats van $1.450 of $1.200 in plaats van $1.125. Door deze strategie in de praktijk te brengen, breekt u de bank niet, maar wordt u wel sneller eigenaar van uw huis.

Voordelen van vervroegd aflossen

Verlaag uw uitgaven

Stelt u zich eens voor dat u geen hypotheek meer hoeft te betalen. U zou de flexibiliteit hebben om te reizen, nieuwe hobby’s te ontdekken, of zelfs eerder met pensioen te gaan dan eerder verwacht. Het is verbazingwekkend hoeveel meer ademruimte u in uw budget heeft zonder rekening te hoeven houden met een hypotheekbetaling.

Handel andere schulden af

Nu is het tijd om voorgoed van schulden af te zijn. We hebben het over creditcards, persoonlijke leningen, autoleningen en studentenleningen. Het vervroegd aflossen van uw hypotheek geeft u de kans om andere schulden aan te pakken en uw financiële profiel te verbeteren.

Gemoedsrust

Waarom stressen over de constante ups en downs van de huizenmarkt? Zodra u uw woning hebt afbetaald, hoeft u zich nooit meer zorgen te maken over de huizenprijzen. Er is ook troost in de wetenschap dat uw gezin wordt verzorgd tijdens een financiële crisis.

Wilt u uw hypotheek vervroegd aflossen?

Het komt uiteindelijk neer op uw specifieke situatie. Sommige huiseigenaren zullen besluiten om al het extra geld aan hun hypotheek te besteden, terwijl anderen dat geld op een beleggingsrekening zullen zetten. Nogmaals, neem uw doelen in overweging en sta open voor een gesprek met een financieel adviseur voordat u een beslissing neemt.

Vier alternatieven voor het betalen van extra hypotheekhoofdsom

Voordat u begint met het doen van extra aflossingen op uw hypotheek, is het het beste om uw algemene financiële doelen te overwegen. Overweeg hoe lang u van plan bent in het huis te blijven wonen. Beoordeel het geld dat u in de toekomst nodig denkt te hebben (collegegeld, een vakantie, een nieuwe/gebruikte auto, huisreparaties).

Evalueer uw huidige financiële positie en uw toekomstige doelen (en verwachtingen) om te bepalen waar u het beste extra geld voor kunt gebruiken of misschien zelfs kunt bewijzen dat het voordeliger is om meer af te lossen op uw hypotheek.

Dus, omgekeerd, wat zijn de alternatieven (in plaats van extra aflossen), en wat zouden de voordelen kunnen zijn?

Schuld creditcard aflossen

Als u het net als veel Amerikanen moeilijk hebt met creditcardschulden, is de kans groot dat u niet genoeg geld beschikbaar hebt om extra af te lossen op uw hypotheek. Uw creditcardtarieven zullen aanzienlijk hoger zijn dan de rente van uw huislening, dus het is zinvol om eerst de creditcardschuld aan te pakken. Creditcards hebben meestal de hoogste kosten om te lenen met een gemiddelde variabele rente van ongeveer 16%.

Herfinanciering naar een lagere rente

Dit klinkt misschien vreemd om het betalen van extra hoofdsom over te slaan en in plaats daarvan uw hypotheek te herfinancieren, maar het kan blijken dat u meer bespaart en u kunt nog steeds het extra geld houden dat u zou betalen voor uw hoofdsom voor andere alternatieven. Het idee is dat u misschien uw huidige tarief kunt verlagen zonder uw looptijd te wijzigen. Uw break-even punt kan uiteindelijk eerder zijn dan u denkt.

Gesprek met een hypotheek deskundige om te zien of dit zinvol kan zijn voor uw situatie. Een andere optie is de herfinanciering van een 30-jarige hypotheek naar een 15-jarige hypotheek. Hiermee halveert u de looptijd en bespaart u tienduizenden euro’s over de looptijd van uw lening, zelfs als u geen extra hypotheekaflossing doet.

Bouw een regenachtige dag fonds

Spaar voor een noodsituatie. Wij raden u aan drie tot zes maanden aan spaargeld opzij te zetten voor het geval u uw baan verliest of voor onverwachte kosten komt te staan. Zonder deze financiële reserves kunt u uw hypotheek in gevaar brengen, inclusief het extra geld waarvoor u zo hard hebt gewerkt als u extra hypotheekbetalingen doet

Investeer in de markt

U zou meer geld kunnen verdienen door extra aflossingen te gebruiken en dat geld te investeren in plaats van afhankelijk te zijn van hoe lang u van plan bent in het huis te blijven. “Je zou beter af zijn als je een extra $ 200 / maand in een IRA stopt,” zegt Sullivan.

Bedenk hoe lang je van plan bent in je huis te blijven. Als u het voordeel van het doen van extra betalingen niet zult realiseren voordat u van plan bent om het huis te verkopen, is het investeren van wat u extra zou hebben betaald misschien een verstandigere keuze.

“In een economie met een lage rente wordt ervan uitgegaan dat de hypotheekrente ten minste een paar procentpunten lager is dan wat een beleggingsportefeuille met een gematigd risico waarschijnlijk zal opleveren,” zegt Tedstrom.

Het doen van extra aflossingen op de hypotheek: Is het de juiste stap?

Het korte antwoord is: dat hangt ervan af. Sommige huiseigenaren willen de mogelijkheid van een toekomstige lagere hypotheekbetaling onderzoeken door nu de hoofdsom af te lossen. Misschien vindt u het verkorten van de looptijd van uw lening ideaal. Of misschien wilt u apart vermogen opbouwen en het verschil opsparen. In wezen komt het neer op een paar financiële en eigenwoning doelstellingen die u helpen ofwel tijd, geld, of een beetje van beide te besparen.

Niet elke huiseigenaar zal profiteren van het maken van een extra hypotheek hoofdsom betaling hier en daar. Voordat u iets anders doet, gebruik de bovenstaande extra hypotheek betaling calculator en zie hoeveel u kunt besparen op de lange termijn.

(Disclaimer: American Financing is geen gelicenseerd financieel adviseur. De informatie in dit artikel is niet en mag niet worden opgevat als beleggingsadvies. Raadpleeg een erkende financiële professional om uw persoonlijke beleggingsstrategie te bespreken. American Financing is niet aangesloten bij, onderschreven door, of gesponsord door Sullivan Financial Planning of Tedstrom Wealth Management of een van hun filialen of dochterondernemingen.)