Czy powinieneś dokonywać dodatkowych spłat kapitału hipotecznego?

Po osiedleniu się w domu lub znalezieniu nieco większej elastyczności finansowej, wielu właścicieli domów zaczyna pytać: „Czy powinienem dokonywać dodatkowych spłat kredytu hipotecznego?”. Po tym wszystkim, dokonywanie dodatkowych płatności może zaoszczędzić na kosztach odsetek i skrócić czas trwania kredytu hipotecznego, co przybliża Cię do posiadania domu na własność.

Jednakże, podczas gdy myśl o szybszym spłacaniu kredytu hipotecznego i życiu w domu bez kredytu hipotecznego brzmi świetnie, mogą istnieć powody, dla których dokonywanie dodatkowych płatności na poczet kapitału może nie mieć sensu.

„Czasami dobrze jest dokonywać dodatkowych płatności hipotecznych, ale nie zawsze” – mówi Kristi Sullivan z Sullivan Financial Planning w Denver w stanie Kolorado. „Na przykład, płacąc dodatkowe 200 dolarów / miesiąc na hipotece, aby zapukać go z 30 lat do 25 lat w domu, który tylko wyobrazić sobie życie w innym pięć lat nie pomaga. Będziesz wiązał się z tą dodatkową miesięczną płatnością i nigdy nie zrealizujesz korzyści z niej.”

Choć wielu zgadza się, że dreszczyk emocji związany z życiem bez kredytu hipotecznego jest wyzwalający, możesz to osiągnąć na więcej sposobów niż jeden. Więc skąd wiesz, czy to ma sens dla Ciebie, aby zacząć płacić trochę więcej kapitału każdego miesiąca na swojej hipotece? To zależy od twojej sytuacji finansowej i tego jak zarządzasz swoimi funduszami dyskrecjonalnymi.

Dwie korzyści z dokonywania dodatkowych płatności na hipotece

Jak być może wiesz, dokonywanie dodatkowych płatności na hipotece NIE obniża twojej miesięcznej płatności. Dodatkowe wpłaty na poczet kapitału pomagają jedynie skrócić czas trwania kredytu (ponieważ Twoja płatność jest stała). Oczywiście, płacenie dodatkowych rat kapitałowych w rzeczywistości pozwala zaoszczędzić pieniądze, ponieważ skutecznie skraca okres kredytowania i przestaje się dokonywać płatności wcześniej niż w przypadku dokonywania minimalnej płatności. Jednakże, dzieje się to dopiero po pewnym (i wciąż długim) okresie czasu.

„Jeśli masz dodatkowy plan spłaty kredytu hipotecznego, który zakończy spłatę kredytu hipotecznego w ramach czasowych, które pozwolą ci cieszyć się pięcioletnim lub dłuższym okresem życia bez hipoteki, ma to większy sens”, mówi Sullivan.

Jaki jest więc efekt płacenia dodatkowego kapitału na kredyt hipoteczny?

Oszczędność na odsetkach

Ponieważ odsetki są obliczane od pozostałego salda kredytu, dokonywanie dodatkowych spłat kapitału co miesiąc znacząco zmniejszy Twoje płatności odsetkowe w trakcie trwania kredytu. Płacąc więcej kapitału co miesiąc, stopniowo obniżasz saldo kapitału i naliczane od niego odsetki.

Peter Tedstrom z Brown & Tedstrom Wealth Management wyjaśnia, „Jeśli kredyt hipoteczny ma zmienną stopę procentową, zalecamy albo płacenie dodatkowych rat co miesiąc, albo refinansowanie, gdy stopy procentowe są nadal niskie.”

W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o stałej stopie procentowej, kredyty ARM będą resetowane w określonym czasie, w zależności od programu kredytowego. Spłacanie większej ilości kapitału zwiększa ilość kapitału własnego i pozwala zaoszczędzić na odsetkach przed okresem resetu. Zwiększa to również szanse na refinansowanie pożyczki o zmiennej stopie procentowej, ponieważ kapitał w domu wzrasta.

Skrócenie okresu kredytowania

Wpłacenie dodatkowych rat kapitałowych skróci okres kredytowania i pozwoli na szybsze budowanie kapitału. Ponieważ twoje saldo jest spłacane szybciej, będziesz miał mniej całkowitych płatności do zrobienia, co z kolei prowadzi do większych oszczędności.

(PRZYKŁAD: Weźmy pod uwagę, że kwota pożyczki wynosi 300 000 $ przy stopie procentowej 4% i 30-letnim okresie kredytowania. Jeśli zapłacisz 150 dolarów dodatkowo na poczet kapitału każdego miesiąca, możesz spodziewać się oszczędności w wysokości 40 282 dolarów i spłacić kredyt hipoteczny prawie 5 lat wcześniej.)

Jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny

Teraz, gdy rozumiesz siłę płacenia dodatkowych rat kapitałowych od kredytu, jaki jest Twój plan działania? Sprawdź te wskazówki, jak szybciej spłacić kredyt hipoteczny.

Wykonuj częstsze płatności

Może to być jedna dodatkowa płatność kredytu hipotecznego rocznie, dwie dodatkowe płatności kredytu hipotecznego rocznie, lub dodatkowa płatność co kilka miesięcy. Niezależnie od częstotliwości, Twój przyszły ja będzie Ci wdzięczny. Utrzymanie tych dodatkowych płatności w dłuższym okresie czasu i prawdopodobnie wyeliminować kilka lat od terminu.

Szybka uwaga tutaj: nie ma najlepszego dnia w miesiącu, aby zapłacić kredyt hipoteczny. Zarówno kwota główna, jak i odsetki maleją z czasem, niezależnie od tego, czy dokonujesz płatności 1, 15, czy w innym terminie.

Rozważenie płatności ryczałtowej

Czy właśnie otrzymałeś duży czek z prowizją w pracy? Czy byłeś beneficjentem spadku? W każdym przypadku, zawsze mądrze jest zastosować te „niespodziewane” fundusze w kierunku twojej hipoteki.

Zaokrąglij swoje płatności

Zależnie od twojego budżetu, możesz być w stanie zaokrąglić swoje płatności hipoteczne do następnej najwyższej kwoty $100. Na przykład, zapłacić $1,500 zamiast $1,450 lub $1,200 zamiast $1,125. Zastosowanie tej strategii w praktyce nie rozbije banku, ale pomoże Ci szybciej stać się właścicielem domu.

Korzyści z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Zmniejszenie wydatków

Wyobraź sobie, że nie będziesz już musiał spłacać kredytu hipotecznego. Miałbyś elastyczność, aby podróżować, odkrywać nowe hobby, a nawet przejść na emeryturę wcześniej niż wcześniej przewidywałeś. To niesamowite jak wiele więcej miejsca do oddychania masz w swoim budżecie bez konieczności uwzględnienia spłaty kredytu hipotecznego.

Rozwiązanie innych długów

Teraz nadszedł czas, aby skończyć z długami, na dobre. Mówimy tu o kartach kredytowych, pożyczkach osobistych, kredytach samochodowych i kredytach studenckich. Spłacenie kredytu hipotecznego wcześnie daje Ci szansę na zajęcie się innymi rodzajami długów i poprawę ogólnego profilu finansowego.

Spokojny umysł

Po co stresować się ciągłymi wzlotami i upadkami na rynku mieszkaniowym? Kiedy spłacisz swoją rezydencję, nie będziesz musiał się już nigdy więcej martwić o ceny domów. Jest również komfort w wiedzy, że twoja rodzina jest pod opieką podczas kryzysu finansowego.

Czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?

To ostatecznie sprowadza się do twojej konkretnej sytuacji. Podczas gdy niektórzy właściciele domów mogą zdecydować się na przeznaczenie dodatkowych pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego, inni dodadzą te fundusze do konta inwestycyjnego. Ponownie, weź pod uwagę swoje cele i bądź otwarty na rozmowę z doradcą finansowym przed podjęciem decyzji.

Cztery alternatywy dla płacenia dodatkowych rat kapitałowych

Zanim zaczniesz robić dodatkowe płatności kapitałowe na swojej hipotece, najlepiej jest rozważyć swoje ogólne cele finansowe. Zastanów się, jak długo planujesz mieszkać w domu. Oszacuj wszelkie pieniądze, które możesz przewidzieć jako potrzebne w przyszłości (czesne za studia, wakacje, nowy/używany samochód, naprawy domu). Oraz określ, jakie są Twoje obecne długi, które wciąż spłacasz.

Ocena Twojej obecnej sytuacji finansowej i Twoich przyszłych celów (i oczekiwań) pomoże zidentyfikować idealne zastosowanie dla dodatkowych funduszy, a może nawet udowodnić, że płacenie więcej za kredyt hipoteczny jest korzystne.

Więc, odwrotnie, jakie są alternatywy (zamiast dokonywania dodatkowych płatności), i jakie mogą być ich korzyści?

Spłać zadłużenie na karcie kredytowej

Jeśli masz trudny czas z zadłużeniem na karcie kredytowej jak wielu Amerykanów, jest bardziej niż prawdopodobne, że nie masz wystarczającej ilości gotówki, aby zobowiązać się do płacenia dodatkowych rat na kredyt hipoteczny. Twoje oprocentowanie kart kredytowych będzie znacznie wyższa niż oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, więc ma sens, aby zająć się długiem karty kredytowej pierwszy. Karty kredytowe zazwyczaj mają najwyższy koszt pożyczki z przeciętnym oprocentowaniem zmiennym około 16%.

Refinansowanie do niższego oprocentowania

To może brzmieć dziwnie, aby pominąć płacenie dodatkowego kapitału i refinansować swoją hipotekę zamiast, ale może okazać się, aby zaoszczędzić więcej i nadal pozwalają zachować dodatkowe pieniądze, które zapłaciłbyś w kierunku swojego kapitału na inne alternatywy. Chodzi o to, że może być w stanie obniżyć swoją obecną stawkę bez resetowania kadencji. Twój break-even point może skończyć się wcześniej niż myślisz.

Porozmawiaj z profesjonalistą hipotecznym, aby zobaczyć, czy to może mieć sens dla Twojej sytuacji. Inną opcją jest refinansowanie z 30-letniej hipoteki do 15-letniej hipoteki. W ten sposób można skrócić okres spłaty o połowę i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów w trakcie trwania kredytu, nawet jeśli nie dokonasz dodatkowej płatności hipotecznych.

Zbuduj fundusz na czarną godzinę

Oszczędzaj na nagłe wypadki. Zalecamy odkładanie od trzech do sześciu miesięcy wydatków na życie w formie oszczędności na wypadek utraty pracy lub niespodziewanych kosztów. Bez tych rezerw finansowych, możesz narazić swoją hipotekę na niebezpieczeństwo, co obejmuje dodatkowe pieniądze, na które ciężko pracowałeś, jeśli dokonujesz dodatkowych spłat hipotecznych

Inwestuj w rynek

Możesz zarobić więcej pieniędzy dzięki dodatkowym spłatom kapitału i inwestowaniu tych pieniędzy, a nie w zależności od tego, jak długo planujesz pozostać w domu. „Lepiej byłoby odłożyć dodatkowe 200 dolarów miesięcznie na konto IRA” – mówi Sullivan.

Zastanów się, jak długo planujesz pozostać w domu. Jeśli nie zdasz sobie sprawy z korzyści płynących z dodatkowych płatności przed planowaną sprzedażą domu, zainwestowanie tego, co zapłaciłbyś dodatkowo, może być mądrzejszym wyborem.

„W gospodarce opartej na niskich stopach procentowych, oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno być przynajmniej o kilka punktów procentowych niższe niż to, co może zarobić portfel inwestycyjny o umiarkowanym ryzyku”, mówi Tedstrom.

Podjęcie dodatkowych płatności na hipotece: Is it the right move?

Krótka odpowiedź brzmi: to zależy. Niektórzy właściciele domów będą chcieli zbadać możliwość przyszłej niższej raty kredytu hipotecznego poprzez spłatę kapitału już teraz. Być może czujesz, że skrócenie czasu trwania kredytu jest idealnym rozwiązaniem. Albo możesz chcieć budować bogactwo oddzielnie i zaoszczędzić różnicę. Zasadniczo sprowadza się to do kilku celów finansowych i homeownership, które pomogą Ci albo zaoszczędzić czas, pieniądze, lub trochę obu.

Nie każdy właściciel domu będzie korzystał z dokonywania dodatkowych spłat kapitału hipotecznego tu i tam. Zanim zrobisz cokolwiek innego, użyj powyższego kalkulatora dodatkowych płatności hipotecznych i zobacz ile możesz zaoszczędzić w dłuższej perspektywie.

(Zastrzeżenie: American Financing nie jest licencjonowanym doradcą finansowym. Informacje zawarte w tym artykule nie są ani nie powinny być traktowane jako porady inwestycyjne. Prosimy o skonsultowanie się z licencjonowanym doradcą finansowym w celu omówienia Państwa osobistej strategii inwestycyjnej. American Financing nie jest powiązany, popierany ani sponsorowany przez Sullivan Financial Planning lub Tedstrom Wealth Management ani żaden z ich oddziałów lub spółek zależnych.)

(Zastrzeżenie: American Financing nie jest licencjonowanym doradcą finansowym.