How to clear up your ChexSystems report step by step

Jeśli ChexSystems uzna Twoją historię bankową za nieskazitelną, możesz zostać odrzucony przy składaniu wniosku o otwarcie konta czekowego lub oszczędnościowego. Banki i unie kredytowe zgłaszają podejrzenia oszustwa lub nieprawidłowego zarządzania kontem do ChexSystems, która jest wyspecjalizowaną agencją sprawozdawczości kredytowej (CRA).

Czasami jednak ofiary kradzieży tożsamości lub oszustwa są błędnie identyfikowane jako sprawcy oszustwa. A innym razem, konsumenci są zgłaszani za przekroczenie stanu konta, między innymi z innych powodów.

Oto, co musisz wiedzieć, aby usunąć swój rekord, czy to z powodu błędu, czy też dlatego, że musisz spłacić długi, aby wrócić do systemu bankowego.

Zdobądź swój Raport ChexSystems

Pierwszym krokiem do wyjaśnienia wszelkich problemów jest uzyskanie kopii swojego raportu, aby dowiedzieć się, dlaczego Twój wniosek bankowy nie został zatwierdzony.

„Raport ChexSystems jest czymś, do czego konsumenci są uprawnieni za darmo raz na dwanaście miesięcy” – mówi Greg McBride, CFA, główny analityk finansowy Bankrate. „Sprawdź, czy w ogóle masz taki raport – prawdopodobnie nie, jeśli nie przekroczyłeś stanu konta lub nie zostało ono zamknięte.”

Generalnie, banki podają tylko negatywne informacje. Jeśli masz nieskazitelną historię, twój raport będzie wskazywał „nie znaleziono żadnych informacji.”

Błędy w raportach

Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej daje konsumentom prawo do żądania przeprowadzenia dochodzenia, jeśli znajdą błędy w swoim raporcie o ujawnieniu informacji o konsumencie. Wymaga również, aby agencja sprawozdawczości kredytowej oraz instytucja, która dostarczyła negatywne informacje, poprawiły wszelkie błędy w odpowiednim czasie – zazwyczaj w ciągu 30 dni.

Możesz skierować skargę zarówno do agencji ratingowej, jak i do banku, który złożył na Ciebie raport. Priorytetem jest kwestionowanie błędów bezpośrednio w ChexSystems, ponieważ prawo do ubiegania się o pomoc prawną będzie chronione, jeśli spór zostanie spartaczony.

Możesz zgłosić spór na stronie internetowej ChexSystems, ale Krajowe Centrum Praw Konsumenckich (NCLC) zaleca zachowanie śladu na papierze poprzez złożenie wniosku o dochodzenie drogą pocztową. Upewnij się, że otrzymałeś numer śledzenia. Pomoże to udokumentować spór w przypadku, gdy później będziesz chciał wnieść pozew do sądu.

Załącz wszystkie istotne dokumenty, aby uzasadnić swój spór, zaleca NCLC: Wyślij kopie, nie oryginały. Jeśli masz świadków, którzy mogą potwierdzić twoją wersję wydarzeń – na przykład, jeśli przedstawiciel obsługi klienta w banku uważa, że byłeś ofiarą kradzieży tożsamości – dołącz ich nazwiska i informacje kontaktowe.

Inne sposoby, w jakie możesz kwestionować błędy

Spory mogą czasami pozostać nierozwiązane nawet po licznych próbach podejmowanych przez konsumenta, zgodnie z NCLC. W takim przypadku możesz dodać oświadczenie do swojego pliku, które będzie widoczne dla przyszłych instytucji finansowych pytających, jak również dla banku, który pierwotnie Cię zgłosił.

Czy te oświadczenia, które dają konsumentom „ostatnie słowo” są pomocne? „Banki, wierzyciele i inni użytkownicy raportów konsumenckich rzadko na nich polegają” – mówi Chi Chi Wu, adwokat w National Consumer Law Center. „Nie są one aż tak przydatne.”

Więc oprócz kwestionowania błędów w ChexSystems, inne opcje obejmują złożenie skargi u prokuratora generalnego stanu, jak również w Biurze Ochrony Finansowej Konsumentów (Consumer Financial Protection Bureau), które nadzoruje agencje ratingowe. W ostateczności można też złożyć pozew przeciwko ChexSystems lub bankowi na podstawie Fair Credit Reporting Act. NCLC zaleca sprawdzenie Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów, aby uzyskać listę doświadczonych prawników.

„Niektórzy prawnicy podejmą się prowadzenia spraw na zasadzie kontraktu, gdzie otrzymają wynagrodzenie tylko wtedy, gdy wygrają sprawę i będą mogli zebrać honoraria adwokackie od pozwanego” – mówi Wu. „Więc to jest możliwość w zależności od tego, jak przekonująca jest twoja sprawa.”

Jak długo raport pozostaje w aktach?

Jeśli nie było błędu, spłać swoje długi tak szybko, jak to możliwe. Poprawa Twojego rekordu zajmie trochę czasu – nawet jeśli spłacisz swoje długi wobec banku, który zgłosił Cię do ChexSystems. Obecnie ChexSystems przechowuje zgłoszone informacje przez okres do pięciu lat. Jeśli spłacisz ujemne saldo w banku, nie musi on usuwać negatywnego raportu, jeśli jest on dokładny, ale musi zaktualizować raport, podając informację „zapłacono w całości” lub „uregulowano w całości” wraz z datą, jeśli dotyczy, zgodnie z informacjami podanymi przez ChexSystems. Postaraj się uzyskać pisemną zgodę banku na usunięcie negatywnych informacji z Twojego raportu ChexSystems w zamian za zapłatę.

Certegy Check Services jest kolejną agencją ratingową podlegającą Fair Credit Reporting Act. Oferuje ona usługi autoryzacji czeków dla handlowców, którzy przyjmują czeki jako formę płatności. Raport ChexSystems może zawierać informacje od Certegy i, w zależności od charakteru transakcji, może pozostać w raporcie przez dwa do czterech lat.

ChexSystems oferuje próbkę raportu ujawniającego konsumenta na swojej stronie internetowej.

Korzystaj z konta bankowego drugiej szansy

Jeśli błędy, które pojawiły się w twoim raporcie konsumenckim są dokładne i chcesz odbudować swoją reputację w sektorze bankowym, rozważ otwarcie konta czekowego drugiej szansy.

Konta te mogą zawierać minimalne wymagania dotyczące funduszy i miesięczną opłatę, ale po udowodnieniu swojej wiarygodności, możesz być w stanie przejść na konto bez opłat i bez minimalnych opłat. Pamiętaj, aby zapytać bank, jak długo musi trwać Twój okres próbny, zanim będziesz mógł przejść na nowe konto bankowe.

Featured image by Branislav Nenin of .