Kredyty i finansowanie budownictwa

Wprowadzenie: Rozważania o finansowaniu budowy

Przy blisko 700 000 pracodawców i ponad 7 milionach pracowników (według danych ACG z 2020 roku), branża budowlana w Stanach Zjednoczonych to prężnie rozwijający się biznes. Prywatne wydatki na budownictwo osiągnęły prawie 975 miliardów dolarów w zeszłym roku, a prognozy przewidują, że nowe budownictwo osiągnie ponad 1,53 biliona dolarów do 2022 roku.

Jeśli jesteś właścicielem małej firmy budowlanej lub kontraktowej, rozumiesz połączenie podekscytowania i zmienności rynku w ciągu ostatniej dekady i w przyszłości.

Jako właściciel firmy budowlanej stojący w obliczu wyzwań sezonowości, konkurencji i spontanicznych możliwości rozwoju, możesz również skorzystać ze zrozumienia wartości dostępu do kapitału na finansowanie swojej firmy. Kredyty budowlane są jednym z rozwiązań finansowych, które warto mieć na oku.

W tym przewodniku omówimy jak działają kredyty budowlane, rodzaje dostępnych kredytów budowlanych, popularne sposoby korzystania z kredytów budowlanych oraz jak ubiegać się o kredyt budowlany.

Czym są kredyty budowlane?

Kredyt budowlany jest rodzajem krótkoterminowego finansowania udzielanego przez bank, stworzonego w celu sfinansowania nowego domu lub innego projektu związanego z nieruchomościami. Tradycyjny kredyt hipoteczny, zwany również kredytem stałym, pomoże Ci kupić istniejący dom. Jeśli jednak musisz zbudować nowy dom od podstaw, zwłaszcza jeśli musisz również zakupić surową ziemię, to właśnie w tym przypadku kredyt budowlany może pomóc.

Jak działają kredyty budowlane?

O kredyt może ubiegać się każdy, kto inwestuje swój czas i pieniądze w budowę lub związane z nią wydatki. Indywidualny właściciel domu, wykonawca lub właściciel małej firmy może skorzystać z kredytu budowlanego, aby sfinansować swój projekt budowlany. Jeśli jesteś już właścicielem ziemi, kapitał własny, który posiadasz w tej nieruchomości może być użyty jako zaliczka na poczet kredytu budowlanego. Wielu kredytobiorców pyta, w jaki sposób kredyt budowlany przekształca się w kredyt hipoteczny. Po ukończeniu budowy domu i upływie okresu kredytowania (zazwyczaj tylko jeden rok), kredytobiorca może refinansować kredyt budowlany w stałą pożyczkę hipoteczną. Alternatywnie, kredytobiorca może ubiegać się o nowy kredyt (często nazywany „kredytem końcowym”), aby spłacić kredyt budowlany.

Czy kredytobiorca dokonuje miesięcznych płatności z tytułu kredytu budowlanego? Tak, ale spłata odsetek od tego kredytu może być wymagana tylko wtedy, gdy projekt budowlany jest w trakcie realizacji. W odróżnieniu od kredytu ryczałtowego, kredyt budowlany jest podobny do linii kredytowej, więc odsetki są oparte tylko na rzeczywistej kwocie, którą pożyczasz na ukończenie każdej części projektu, a nie na całej kwocie za jednym razem. Niektóre kredyty budowlane mogą wymagać całkowitego spłacenia salda do czasu ukończenia projektu.

Więcej niż tylko na sam budynek, kredyt budowlany może być również użyty do zapłacenia za sprzęt używany w budownictwie, materiały budowlane, lub do zatrudnienia pracowników.

Oto kilka zastosowań i rzeczy, które należy wiedzieć o kredytach budowlanych:

1. Nowe budownictwo: Jeśli jesteś osobą fizyczną lub właścicielem małej firmy, który szuka funduszy na budowę nowego domu dla siebie lub klienta, możesz ubiegać się o krótkoterminową pożyczkę budowlaną. Ten rodzaj pożyczki może być wykorzystany na opłacenie budowy nowych budynków. Kredyty budowlane mają wysokie oprocentowanie ze względu na związane z nimi ryzyko.

   Budowlańcy lub właściciele domów, którzy chcą budować domy na zamówienie, zazwyczaj szukają kredytu budowlanego. Po zakończeniu projektu, można refinansować kredyt w kredyt hipoteczny lub spłacić go biorąc nowy kredyt w innej instytucji finansowej.

2. Oczekuj dużej zaliczki: Kredyty budowlane wymagają zazwyczaj dużej przedpłaty w wysokości około 20-25% całkowitego kosztu projektu, zazwyczaj kosztu budowy i kredytu hipotecznego.

3. Dokładny proces aplikacji: Kiedy ubiegasz się o kredyt budowlany, zostaniesz poproszony o podanie szczegółów projektu budowlanego, w tym jak całkowita kwota finansowania wymagana, szczegóły dotyczące budowniczego, szczegółowy harmonogram projektu, plany pięter lub rysunki konstrukcyjne, koszt materiałów i koszt robocizny. (O ubieganiu się o kredyt budowlany będziemy mówić bardziej szczegółowo później.)

4. Uważaj na papierkową robotę: Do niedawna trudno było znaleźć kredytodawców oferujących kredyty budowlane online. Jeśli wiesz, że chcesz ubiegać się o kredyt budowlany, najłatwiej będzie Ci odwiedzić lokalny bank lub regionalną spółdzielnię kredytową i poprosić o informacje osobiście. Instytuty te będą świadome lokalnego rynku nieruchomości i budownictwa, i powinny być w stanie pomóc Ci stworzyć plan Twojego wniosku.

Typy kredytów budowlanych

1. Pożyczki hipoteczne na budowę: Jest to pożyczka, którą można wykorzystać na sfinansowanie zakupu ziemi lub budowę domu na ziemi, którą już posiadasz. Pożyczki te są zazwyczaj skonstruowane w taki sposób, że pożyczkodawca płaci pewien procent kosztów ukończenia budowy, a ty, budowniczy lub deweloper, płacisz resztę.

   Podczas budowy, pożyczkodawca uwolni twoje fundusze w serii płatności, zwanych „losowaniami”. Zazwyczaj pożyczkodawca będzie wymagał inspekcji pomiędzy kolejnymi wypłatami, aby sprawdzić, czy projekt jest realizowany zgodnie z planem. Jako kredytobiorca, jesteś odpowiedzialny za płacenie odsetek od kwoty funduszy, które wykorzystujesz.

   To różni się od kredytu terminowego, gdzie otrzymujesz jednorazową płatność ryczałtową, a następnie spłacasz odsetki od całej kwoty. Po zakończeniu budowy i spłaceniu odsetek, jesteś odpowiedzialny za spłatę całej kwoty kredytu w terminie. Ogólnie rzecz biorąc, kredyty budowlane mają krótkie terminy, ponieważ odzwierciedlają ilość czasu potrzebną do zbudowania projektu; termin roczny jest powszechny.

2. Kredyty budowlane na trwałe: Nazywane również pożyczką CP, pożyczki od budowy do trwałego użytku są kolejną opcją finansowania budowy nowego domu. Kredyty CP oferują pewne dodatkowe udogodnienia dla kredytobiorców poprzez połączenie dwóch rodzajów kredytów w jednym procesie.

   Podczas budowy, jeżeli posiadasz kredyt CP, płacisz tylko odsetki od salda zadłużenia, według zmiennej stopy procentowej ustalonej przez kredytodawcę i powiązanej z główną stopą procentową. Stopa ta jest powszechnie używanym benchmarkiem opartym na stopie funduszy federalnych, która jest ustalana przez Rezerwę Federalną, co oznacza, że jeśli Fed podniesie stopy procentowe, wzrośnie również oprocentowanie twojego kredytu budowlanego.

   Po zakończeniu fazy budowy, kredyt C2P zamienia się w standardowy kredyt hipoteczny na 15 lub 30 lat, gdzie spłacasz kapitał i odsetki.

   Zaletą pożyczek typu build-to-permanent dla właścicieli małych firm i domów jest to, że zamiast uzyskiwać pożyczkę na fazę budowy a następnie drugą na sfinansowanie gotowego projektu, możesz uzyskać dwie pożyczki jednocześnie. W tym scenariuszu, zamykasz tylko raz i płacisz jeden zestaw kosztów zamknięcia.

3. Komercyjne Kredyty Budowlane: Jeśli myślisz o większym projekcie i planujesz budowę domu wielorodzinnego lub apartamentowca, wieżowca, wielomieszkaniowego centrum handlowego, komercyjnego budynku biurowego lub innego rodzaju większego projektu, to prawdopodobnie powinieneś poszukać komercyjnego kredytu budowlanego.

   Kredytodawcy nowoczesnych komercyjnych kredytów budowlanych na mieszkania i podobne duże projekty są bardzo skłonni do unikania ryzyka i oczekują, że deweloper weźmie na swoje barki większość ryzyka, pokrywając do 90% kosztów projektu. Jeśli jesteś zaangażowany w tego typu projekt komercyjny, musisz być przygotowany z dużą ilością gotówki, aby samodzielnie sfinansować budowę.

Dlaczego warto zaciągnąć kredyt budowlany?

1. Kupno sprzętu i materiałów: Możesz wykorzystać kredyt budowlany na zakup materiałów i sprzętu, który będzie używany przy budowie nowego domu.

2. Rozbudowa obiektu firmy: Jeśli są Państwo właścicielem małej firmy posiadającej fizyczną lokalizację i muszą Państwo zbudować nowe biuro lub przebudować istniejące, wówczas mogą Państwo skorzystać z kredytów budowlanych w celu sfinansowania projektu budowlanego.

3. Zatrudnianie i szkolenie pracowników: Możesz wykorzystać środki z kredytu budowlanego na zatrudnienie nowych pracowników do celów budowlanych. Z kredytu budowlanego można również sfinansować koszty kształcenia i szkolenia tych pracowników.

4. Przezwyciężenie szkód lub wydatków związanych z klęską żywiołową: Jeśli Twoje biuro lub nieruchomość komercyjna ulegnie uszkodzeniu w wyniku nieprzewidzianych okoliczności, takich jak trzęsienie ziemi lub inna katastrofa, możesz użyć kredytu budowlanego do dokonania niezbędnych napraw.

   Jak uzyskać kredyt budowlany?

   Czy trudniej jest zakwalifikować się do kredytu budowlanego? Tak, kredyty budowlane są trudniejsze do uzyskania niż typowe kredyty hipoteczne. Większość kredytodawców uważa kredyty budowlane za ryzykowne (ponieważ nie ma aktywów do zabezpieczenia kredytu), więc jeśli zdecydujesz się na złożenie wniosku, będziesz musiał stawić czoła pewnym sztywnym wymaganiom. Oto, czego wielu kredytodawców wymaga od kredytu budowlanego:

   1. Down payment: Aby uzyskać kredyt budowlany, będziesz musiał wpłacić zaliczkę w wysokości 20% lub więcej kosztów całego projektu. Oznacza to, że będziesz musiał być przygotowany do rozpoczęcia projektu z własnych funduszy lub aktywów, zanim pożyczkodawca zgodzi się na udzielenie większej pożyczki. Jeśli jesteś już właścicielem ziemi, na przykład, to jest prawdopodobne, że będzie można użyć, że w kierunku kwoty zaliczki.

      Porozmawiaj z kredytodawcą o tym. Konkretna kwota zaliczki będzie zależeć od kosztów projektu, ziemi i tego, co planujesz zrobić z funduszami. Pożyczkodawcy wymagają wysokich zaliczek jako sposobu upewnienia się, że jesteś zainwestowany w projekt i nie znikniesz, jeśli coś pójdzie nie tak podczas budowy.

   2. Solidny kredyt osobisty: Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt budowlany, będziesz musiał dostarczyć pożyczkodawcy swoją osobistą historię kredytową – nawet jeśli ubiegasz się jako mała firma. Pożyczkodawca prawie na pewno będzie chciał zobaczyć Twój osobisty wynik FICO i historię kredytową Twojej firmy.

   4. Dokumenty finansowe: Zazwyczaj potencjalny pożyczkodawca przeanalizuje Twoje obecne i przeszłe zadłużenie oraz historię płatności, a także wszelkie inne pożyczki lub zastawy, które możesz mieć na swojej nieruchomości. Niezależnie od tego, czy pożyczka jest przeznaczona na budowę własnego domu, czy na projekt budowlany małej firmy, zostaniesz poproszony o dostarczenie sprawozdań finansowych, deklaracji podatkowych i dowodów posiadania innych aktywów.

   5. Dobra reputacja: Niezależnie od tego, czy jesteś budowniczym, czy pracujesz z budowniczym, wiedz, że pożyczkodawca przeanalizuje reputację budowniczego. Każda informacja publiczna jest uczciwą grą dla dokonania tego osądu: recenzje dostawców i podwykonawców, recenzje online i poprzednia historia pracy.

      Jeśli pracujesz z budowniczym, nie powinien on wahać się dostarczyć dowodów swojej dobrej reputacji, wraz ze szczegółowymi planami projektu i kosztorysami, które będą również potrzebne. Jeśli potrzebujesz pomocy w znalezieniu wykwalifikowanego budowniczego, sprawdź jeden z wielu oddziałów National Association of Home Builders najbliżej Ciebie. Zaufany lokalny budowniczy z solidną historią pomyślnie zakończonych projektów będzie miał łatwiejszy czas na uzyskanie głosu aprobaty od instytucji finansowej w postaci kredytu budowlanego.

   6. Specyficzne plany: Aby zakwalifikować się do kredytu budowlanego, musisz mieć konkretne i szczegółowe plany budynku, umowy budowlane i kosztorysy gotowe.

   8. Ocena: Wycena czegoś, co jeszcze nie istnieje, jest wyzwaniem! Oczywiście, są eksperci, którzy robią to każdego dnia. Kredytodawcy budowlani współpracują z rzeczoznawcami, aby przeanalizować Twój projekt, gdy ubiegasz się o kredyt. Przeglądają oni specyfikacje Twojego projektu budowlanego i porównują go z innymi istniejącymi konstrukcjami o podobnych specyfikacjach. Następnie wyciągają wnioski dotyczące możliwej wartości konstrukcji w przyszłości.

      Bardzo ważne jest, aby uzyskać dobrą ocenę, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu budowlanego zatwierdzonego. Możesz uzyskać niezależną wycenę, jeśli chcesz, ale Twój kredytodawca najprawdopodobniej będzie nalegał na przeprowadzenie własnej.

   Jak zakwalifikować się do kredytu budowlanego FHA?

   Jeśli masz mniej niż doskonały kredyt, możesz zakwalifikować się do kredytu budowlanego wspieranego przez Federalną Administrację Mieszkaniową. Kredyty budowlane FHA mają niższe minima kwalifikacyjne niż większość banków. Od października 2020 r. te wymagania FHA były następujące: FICO® score co najmniej 580 = 3,5% zaliczki FICO® score między 500 a 579 = 10% zaliczki MIP (Mortgage Insurance Premium ) jest wymagany Debt-to-Income Ratio < 43% Dom musi być głównym miejscem zamieszkania kredytobiorcy Stały dochód i dowód zatrudnienia

   Pierwsze kroki w kierunku finansowania budowy

   Przed podjęciem decyzji o potencjalnym kredycie budowlanym, zalecamy rozważenie szerokiego zakresu opcji. Banki, pożyczkodawcy internetowi, brokerzy i podwykonawcy mogą pomóc Ci przejść przez trudny i stresujący proces ukończenia projektu budowlanego. Z drugiej strony, jeśli wybierzesz niewłaściwych partnerów, mogą oni dodać opóźnienia i złożoność.

   Jest jeszcze kilka zaleceń dotyczących rozpoczęcia:

   • Shop Around for the Right Lender:Możesz rozejrzeć się za kredytodawcą, który zaoferuje wszystkie opcje, których potrzebujesz. Niektórzy kredytodawcy nie udzielają kredytów budowlanych, podczas gdy niektórzy kredytodawcy udzielają kredytów z ograniczonymi opcjami, których nie potrzebujesz. Sprawdź swoje lokalne banki i unie kredytowe, aby dowiedzieć się, jaki rodzaj finansowania budowy oferują i jakie opcje są dostępne dla Ciebie.

     Jeśli nadal są zdezorientowani, co robić, można szukać skierowania z lokalnej Izby Handlowej dla brokera kredytowego Construction Loan Broker.

     Broker jest profesjonalistą i ekspertem w kredytach budowlanych, a doświadczony jeden może zaoszczędzić wiele kłopotów. Będą one zrozumieć swoje wymagania, wyjaśnić, aby najlepsze opcje, które masz biorąc pod uwagę swój budżet, a następnie rozejrzeć się za odpowiedniego kredytodawcy. Mogą one być w stanie uzyskać lepsze stawki niż można wynegocjować samemu. Brokerzy rozumieją stronę finansową kredytu budowlanego, jak również stronę konstrukcyjną i oba ich ograniczenia.

   • Potwierdź doświadczenie kredytodawcy: To może zabrzmieć oczywiste, ale upewnij się, aby wybrać kredytodawcę z doświadczeniem w finansowaniu budowy. Jeśli ich dotychczasowe doświadczenie nie jest jasne, możesz zapytać ich o dotychczasowe projekty budowlane, które sfinansowali. Możesz również poprosić o referencje innych deweloperów, którym pomogli.

   • Tap your network and your local community: Jeśli szukasz pomocy w uzyskaniu kredytu budowlanego, szukaj lokalnie. Twoja osobista sieć jest zawsze dobrym miejscem do szukania godnych zaufania rekomendacji. Jeśli masz dobre relacje z lokalnym bankierem lub instytucją finansową, to jest to również świetne miejsce, aby zacząć.

   Który bank jest najlepszy dla kredytu budowlanego?

   Twój wybór najlepszego banku zależy od wielu czynników, w tym profilu kredytobiorcy, kto oferuje kredyt budowlany w stanie, w którym mieszkasz, Twojego ratingu kredytowego i tego, ile pieniędzy masz do odłożenia na kredyt budowlany.

   Ponieważ Fundbox nie może poprzeć żadnego konkretnego banku, we wrześniu 2020 roku Investopedia opublikowała listę 7 najlepszych kredytodawców budowlanych 2020 roku. Obejmują one niektóre banki, które oferują kredyty gruntowe. W swoim rankingu wyróżniają oni te banki na podstawie 7 kategorii (a nie tylko na podstawie ich oprocentowania kredytów budowlanych): Best Overall Best for Bad Credit Scores Best for First-Time Buyers Best Online Borrower Experience Best for Low Down Payments Best for Flexible-Use Construction Best for Veterans.

   Fundbox: Alternatywa finansowania dla kredytów budowlanych

   Jeśli jesteś właścicielem małej firmy planującym budowę domu lub budynku komercyjnego, powinieneś być świadomy wielu nowych alternatyw dla kredytów budowlanych. Jeśli różne kredyty budowlane, które omówiliśmy tutaj, nie brzmią jak dobre dopasowanie dla Ciebie, to rozważ Fundbox jako potencjalne źródło finansowania.

   Fundbox zapewnia zatwierdzonym właścicielom firm dostęp do finansowania, do 100 000 USD, w prosty, nieskomplikowany sposób. Zdobywca nagrody Gold Stevie Award 2020 za sukces w obsłudze klienta – branża finansowa i wymieniony na liście Forbes AI 50 (#11), Fundbox oferuje kredyty dla firm potrzebujących finansowania budowy. Z ponad 120 000 małych i średnich firm już podłączonych do Fundbox, łatwo zrozumieć, dlaczego zdobyliśmy TrustScore 9,7 na 10 i ogólną ocenę „Doskonały” na TrustPilot.

   Zapisanie się i uzyskanie decyzji kredytowej jest łatwe. Aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania kredytu za pośrednictwem Fundbox, połącz swoje konto bankowe i zatwierdzone oprogramowanie księgowe lub po prostu swoje konto bankowe, aby dać nam wgląd w swoją działalność. W ciągu zaledwie kilku godzin możesz spodziewać się decyzji kredytowej. Jeśli decyzja zostanie zatwierdzona, możesz uzyskać dostęp do funduszy już w ciągu jednego dnia roboczego.

   Po zatwierdzeniu Fundbox będziesz mógł korzystać z funduszy w dowolny sposób i kiedy chcesz, o ile zgodzisz się spłacać je w ciągu 12 lub 24 tygodni. Sam wybierasz termin spłaty, który jest dla Ciebie najlepszy. Z Fundbox płacisz opłaty tylko od kwoty, którą wyciągasz.

   Ciągle zastanawiasz się, czy kredyt budowlany, Fundbox lub inna opcja jest najlepszym wyborem dla Twojego projektu budowlanego i Twojej firmy? Chętnie pomożemy. Skontaktuj się z nami.