Construction Loans & Financing

Introduction: Considerando o financiamento da construção

Com quase 700.000 empregadores e mais de 7 milhões de empregados (de acordo com os dados da ACG 2020), a indústria de construção dos EUA é um negócio próspero. A despesa privada com a construção atingiu quase 975 mil milhões de dólares no ano passado, com novas previsões de construção para atingir mais de 1,53 triliões de dólares até 2022.

Se é proprietário de uma pequena empresa de construção ou contratação, compreende a combinação da excitação e volatilidade do mercado durante a última década e o futuro.

Como proprietário de uma empresa de construção confrontado com os desafios da sazonalidade, concorrência e oportunidades espontâneas de crescimento, também pode beneficiar da compreensão do valor de ter acesso ao capital para financiar o seu negócio. Os empréstimos para empresas de construção são uma solução de financiamento para se manter no seu radar.

Neste guia, discutiremos como funcionam os empréstimos para construção, os tipos de empréstimos para construção disponíveis, formas comuns de utilizar os empréstimos para construção, e como solicitar um empréstimo para construção.

O que são empréstimos para construção?

Um empréstimo para construção é um tipo de financiamento a curto prazo emitido por um banco, criado com o objectivo específico de financiar uma nova casa ou outro projecto imobiliário. Uma hipoteca tradicional, também chamada empréstimo permanente, irá ajudá-lo a comprar uma casa já existente. No entanto, se precisar de construir uma nova casa a partir do solo, especialmente se também precisar de comprar o terreno em bruto, é aí que um empréstimo para construção pode ajudar.

Como funcionam os empréstimos para construção?

O empréstimo pode ser solicitado por qualquer pessoa que esteja a investir o seu tempo e dinheiro na construção ou despesas relacionadas. Um proprietário individual, um empreiteiro, ou um pequeno empresário pode utilizar empréstimos para a construção para financiar o seu projecto de construção. Se já é proprietário do terreno, o capital que possui nessa propriedade pode ser utilizado como entrada para o seu empréstimo para construção. Muitos mutuários perguntam como é que um empréstimo para a construção se transforma numa hipoteca. Depois da casa estar concluída e o prazo do empréstimo terminar (normalmente apenas um ano), o mutuário pode refinanciar o empréstimo para a construção numa hipoteca permanente. Em alternativa, o mutuário pode solicitar um novo empréstimo (frequentemente chamado e “end loan”) para pagar o empréstimo para a construção.

O mutuário faz pagamentos mensais sobre um empréstimo para a construção? Sim, no entanto, os pagamentos de juros sobre este empréstimo só podem ser exigidos enquanto o projecto de construção ainda estiver em curso. Ao contrário de um empréstimo de montante fixo, os empréstimos para construção são semelhantes a uma linha de crédito, pelo que os juros se baseiam apenas no montante real que se pede emprestado para completar cada parte de um projecto e não todos de uma só vez. Alguns empréstimos para construção podem exigir que o saldo seja pago na totalidade quando o projecto estiver concluído.

Mais do que apenas para a construção propriamente dita, um empréstimo para construção também pode ser utilizado para pagar equipamento utilizado na construção, materiais de construção, ou para contratar empregados.

Aqui estão alguns usos e coisas a saber sobre empréstimos para construção:

1. Nova construção: Se é um indivíduo ou um pequeno empresário que procura financiamento para construir uma nova casa para si ou para um cliente, então pode solicitar um empréstimo a curto prazo para a construção. Este tipo de empréstimo pode ser utilizado para pagar a construção de novos edifícios. Os empréstimos para construção têm taxas de juro elevadas devido ao risco envolvido.

   Builders ou proprietários de casas que querem construir casas personalizadas geralmente recorrem a um empréstimo para construção. Após a conclusão do projecto, pode refinanciar o empréstimo numa hipoteca, ou pode reembolsá-lo contraindo um novo empréstimo de outra instituição financeira.

2. Expecta um grande adiantamento: Os empréstimos para construção exigem geralmente uma grande entrada de cerca de 20-25% do custo total do projecto, geralmente o custo de construção e hipoteca.

3. Processo de requerimento minucioso: Ao solicitar um empréstimo para construção, ser-lhe-á pedido que forneça os detalhes do seu projecto de construção, incluindo, por exemplo, o montante total de financiamento necessário, detalhes sobre o construtor, um cronograma detalhado do projecto, as plantas ou desenhos de construção, o custo dos materiais, e o custo da mão-de-obra. (Falaremos mais tarde sobre o pedido de um empréstimo para construção com mais detalhes.)

4. p>P>Levar a papelada: Até há pouco tempo, era difícil encontrar emprestadores que oferecessem empréstimos para a construção em linha. Se sabe que quer solicitar um empréstimo para a construção, pode achar mais fácil visitar o seu banco local ou cooperativas de crédito regionais e pedir informações pessoalmente. Estes institutos estarão a par do mercado imobiliário e de construção local, e deverão poder ajudá-lo a criar um plano para a sua candidatura.

Tipos de empréstimos à construção

1. Empréstimos Hipotecários para a Construção: Este é um empréstimo que pode utilizar para financiar a compra de terrenos, ou a construção de uma casa num terreno que já possui. Estes empréstimos são normalmente estruturados de modo a que o financiador pague uma percentagem dos custos de conclusão e você, construtor ou promotor, pague o resto.

   Durante a construção, o financiador libertará os seus fundos numa série de pagamentos, denominados “saques”. Normalmente, o financiador exigirá uma inspecção entre os sorteios para verificar se o projecto está a decorrer como planeado. Como mutuário, é responsável pelo pagamento de juros sobre o montante dos fundos que utiliza.

   Este é diferente de um empréstimo a prazo, onde recebe um pagamento de uma só vez, e depois paga os juros sobre o montante total. Uma vez concluída a sua construção e pagos os seus juros, é responsável pelo reembolso da totalidade do montante do empréstimo até à data de vencimento. Geralmente, os empréstimos para construção têm prazos curtos porque reflectem o tempo que levaria a construir o projecto; um prazo de um ano é comum.

2. Empréstimos para Construção-Permanente: Também denominado empréstimo CP, os empréstimos de construção a prazo são outra opção para financiar a construção de uma nova casa. Os empréstimos CP oferecem alguma comodidade extra aos mutuários, combinando dois tipos de empréstimos num único processo.

   P>Empréstimos de construção, se tiver um empréstimo de construção para permanente, só paga juros sobre o saldo em dívida, a uma taxa ajustável determinada pelo mutuante e indexada à taxa principal. A taxa prime é uma referência amplamente utilizada com base na taxa dos fundos federais, que é fixada pela Reserva Federal, o que significa que se a Reserva Federal aumentar as taxas, então a taxa de juro do seu empréstimo construção-permanente também aumentará.

   Quando a fase de construção termina, o empréstimo C2P converte-se numa hipoteca padrão de 15 ou 30 anos, onde se paga o capital e os juros.

   Uma vantagem dos empréstimos de construção a permanente para proprietários de pequenas empresas e proprietários de casas é que em vez de ter de obter um empréstimo para a fase de construção e depois um segundo para financiar o projecto acabado, pode obter dois empréstimos ao mesmo tempo. Neste cenário, só se pode fechar uma vez e pagar um conjunto de custos de encerramento.

3. Commercial Construction Loans: Se estiver a pensar em maior e planear construir uma casa multifamiliar ou um edifício de apartamentos, um arranha-céus, um centro comercial, um edifício de escritórios, ou outro tipo de projecto de maior dimensão, então provavelmente deverá estar à procura de um empréstimo para construção comercial.

   Empréstimos para a construção comercial moderna de apartamentos e grandes projectos semelhantes são extremamente arriscados, e esperará que um promotor assuma a maior parte do risco, cobrindo até 90% do custo do projecto. Se estiver envolvido neste tipo de projecto comercial, terá de estar preparado com muito dinheiro à mão para financiar a construção.

Porquê obter um empréstimo para construção?

1. p>Compra de Equipamento e Materiais: Pode utilizar um empréstimo para construção para comprar material e equipamento que será utilizado na construção da nova casa.

2. Expandindo as Instalações de uma Empresa: Se for um pequeno empresário com uma localização física e necessitar de construir um novo escritório ou remodelar um já existente, então pode utilizar empréstimos para construção para financiar o seu projecto de construção.

3. p> Contratação e Formação de Empregados: Pode utilizar os fundos de um empréstimo para construção para contratar novos empregados para fins de construção. Também pode financiar custos de educação e formação para os empregados com o seu empréstimo para construção.

4. Despesas com Danos Vencidos ou Desastres: Se o seu escritório ou propriedade comercial for danificada por circunstâncias imprevistas como um terramoto ou outra catástrofe, pode usar empréstimos para construção para fazer reparações necessárias.

Como pode obter um empréstimo para construção?

É mais difícil qualificar-se para um empréstimo para construção? Sim, os empréstimos para a construção são mais difíceis de obter do que uma hipoteca típica. A maioria dos mutuantes considera os empréstimos para a construção como sendo arriscados (porque não há nenhum activo para garantir o empréstimo), pelo que enfrentará alguns requisitos rígidos se decidir candidatar-se. Eis o que muitos financiadores exigem para um empréstimo para construção:

1. P>Pagamento próprio: Para obter um empréstimo para construção, terá de fazer um adiantamento de 20% ou mais do custo total do projecto. Isto significa que terá de estar preparado para iniciar o projecto com os seus próprios fundos ou activos antes de um emprestador concordar em emprestar mais. Se já for proprietário do terreno, por exemplo, é provável que possa utilizá-lo para o montante da entrada.

   Fale com o seu credor sobre isto. O montante específico da sua entrada dependerá do custo do seu projecto, do terreno, e do que planeia fazer com os fundos. Os financiadores exigem adiantamentos elevados como forma de garantir que está a investir no projecto e que não desaparecerá se as coisas correrem mal durante a construção.

2. p> Crédito pessoal forte: Sempre que solicitar um empréstimo para construção, terá de fornecer ao financiador o seu historial de crédito pessoal – mesmo que esteja a solicitar como um pequeno negócio. O credor vai querer quase definitivamente ver a sua pontuação pessoal FICO e o seu historial de crédito empresarial, também.

3. Documentos financeiros: Tipicamente, um potencial credor irá analisar o seu histórico de dívidas e pagamentos actuais e passados, bem como quaisquer outros empréstimos ou penhoras que possa ter sobre a sua propriedade. Quer este empréstimo seja para a sua própria casa, ou para um projecto de construção de uma pequena empresa, ser-lhe-á pedido que forneça declarações financeiras, declarações fiscais, e provas de outros bens.

4. boa reputação: Quer seja o construtor, quer esteja a trabalhar com um construtor, saiba que o credor examinará a reputação do construtor. Qualquer informação pública é um jogo justo para fazer este julgamento: revisões de fornecedores e subcontratados, revisões on-line, e histórico de trabalho anterior.

   Se estiver a trabalhar com um construtor, não deve hesitar em fornecer provas da sua boa reputação, juntamente com os planos detalhados do projecto e as estimativas de custos de que também necessitará. Se precisar de ajuda para encontrar um construtor qualificado, consulte um dos muitos capítulos da Associação Nacional de Construtores de Casas mais próximos de si. Um construtor local de confiança com uma história sólida de projectos concluídos com sucesso terá mais facilidade em obter um voto de aprovação de uma instituição financeira sob a forma de um empréstimo para construção.

5. p>Planos específicos: Para se qualificar para um empréstimo para construção, é necessário ter prontos planos de construção específicos e detalhados, contratos de construção e estimativas de custos.

6. Avaliação: É um desafio avaliar algo que ainda não existe! É claro que há peritos que fazem isso todos os dias. Os financiadores de construção trabalham com avaliadores para analisar o seu projecto quando se candidata a um empréstimo. Eles analisam as especificações do seu projecto de construção e comparam-no com outras construções existentes de especificações semelhantes. Tiram então conclusões sobre o possível valor da construção no futuro.

   É muito importante obter uma boa avaliação para melhorar as suas hipóteses de obter um empréstimo para construção aprovado. Pode obter uma avaliação independente se quiser, mas o seu financiador irá muito provavelmente insistir em conduzir o seu próprio.

Como se qualifica para um empréstimo para construção FHA?

Se tiver um crédito menos que perfeito, pode qualificar-se para um empréstimo para construção apoiado pela Administração Federal de Habitação. Os empréstimos para construção da FHA têm mínimos de qualificação mais baixos do que a maioria dos bancos. A partir de Outubro de 2020, estes requisitos da FHA eram: FICO® tem pelo menos 580 = 3,5% de entrada FICO® tem entre 500 e 579 = 10% de entrada MIP (Mortgage Insurance Premium ) é exigido Rácio de Dívida/Rendimento < 43% A casa deve ser a residência principal do mutuário Rendimento fixo e prova de emprego

Primeiro passo para o financiamento da construção

Antes de tomar decisões sobre o seu potencial empréstimo para construção, recomendamos que considere uma vasta gama de opções. Bancos, financiadores em linha, corretores e subempreiteiros podem, cada um deles, ajudá-lo através do difícil e stressante processo de conclusão do seu projecto de construção. Por outro lado, se escolher os parceiros errados, eles podem acrescentar atrasos e complexidade.

Aqui estão mais algumas recomendações para começar:

• Shop Around for the Right Lender:Pode procurar um financiador que lhe ofereça todas as opções de que necessita. Alguns emprestadores não concederão empréstimos para construção enquanto que outros concederão empréstimos com opções limitadas que não são necessárias. Verifique os seus bancos e cooperativas de crédito locais para saber que tipo de financiamento de construção oferecem, e que opções estão disponíveis para si.

  Se ainda estiver confuso sobre o que fazer, pode procurar uma referência na sua Câmara de Comércio local para um Corretor de Empréstimos à Construção.

  Um corretor é um profissional e especialista em empréstimos à construção, e um experiente pode poupar-lhe muitos aborrecimentos. Eles compreenderão as suas necessidades, explicar-lhe-ão as melhores opções que deu ao seu orçamento, e depois farão as suas compras para o financiador certo. Poderão ser capazes de lhe conseguir melhores taxas do que as que você mesmo pode negociar. Os corretores compreendem o lado financeiro do empréstimo para construção, bem como o lado da construção e ambas as suas limitações.

• p>Confirmar a Experiência do Mutuante: Isto pode parecer óbvio, mas certifique-se de escolher um financiador com experiência no financiamento da construção. Se a sua experiência passada não for clara, pode perguntar-lhes sobre projectos de construção passados que tenham financiado. Pode também pedir referências de outros promotores que eles ajudaram.
• p>Tapa a sua rede e a sua comunidade local: Se estiver à procura de ajuda com um empréstimo para construção, procure localmente. A sua rede pessoal é sempre um bom local para procurar recomendações de confiança. Se tiver uma boa relação com um banqueiro ou instituição financeira local, esse é também um bom local para começar.

Qual o melhor banco para um empréstimo para a construção?

Sua escolha do melhor banco depende de vários factores, incluindo o seu perfil de mutuário, que oferece um empréstimo para a construção no estado onde vive, a sua classificação de crédito, e quanto dinheiro tem de depositar num empréstimo para a construção.

Embora a Fundbox não possa apoiar nenhum banco em particular, em Setembro de 2020, a Investopedia publicou a sua lista dos 7 Melhores Financiadores de Empréstimos para a Construção de 2020. Estes incluem alguns bancos que oferecem empréstimos para a construção de terrenos. Na sua classificação, distinguem estes bancos de crédito à construção com base em 7 categorias (e não apenas nas suas taxas de crédito à construção): Melhor Melhor Global Melhor para Pontuação de Mau Crédito Melhor para Primeiros Compradores Melhor Experiência de Mutuário Online Melhor para Baixo Adiantamentos Melhor para Construção de Uso Flexível Melhor para Veteranos.

Fundbox: Uma alternativa de financiamento aos empréstimos para construção

Se é um pequeno empresário que planeia construir uma casa ou um edifício comercial, deve estar ciente das muitas novas alternativas aos empréstimos para construção. Se os diferentes empréstimos à construção que discutimos aqui não lhe parecerem uma boa opção, então considere a Fundbox como uma potencial fonte de financiamento.

Fundbox proporciona aos proprietários de empresas aprovadas acesso a financiamento, até $100.000, de uma forma simples e directa. Vencedor do Prémio Stevie de Ouro 2020 para o Sucesso do Serviço ao Cliente – Indústrias Financeiras e inscrito na Lista AI 50 da Forbes (#11), Fundbox oferece crédito às empresas que necessitam de financiamento para a construção. Com mais de 120.000 pequenas e médias empresas já ligadas à Fundbox, é fácil ver como ganhámos um TrustScore de 9,7 em 10 e uma classificação geral de “Excelente” no TrustPilot.

assinar e obter uma decisão de crédito é fácil. Para saber se é elegível para crédito através da Caixa de Fundos, ligue a sua conta bancária e software de contabilidade aprovado, ou apenas a sua conta bancária por si só, para nos dar uma visão do seu negócio. Em apenas algumas horas, pode esperar receber uma decisão de crédito. Se for aprovado para crédito, poderá ter acesso aos fundos assim que um dia útil.

Após aprovação para a Caixa de Fundos, poderá utilizar os fundos da forma que desejar, quando desejar, desde que aceite reembolsá-los num prazo de 12 ou 24 semanas. Escolhe o prazo de reembolso que melhor lhe convier. Com a Fundbox, só paga taxas sobre o montante que saca.

P>Painda se pergunta se um empréstimo para construção, a Fundbox, ou outra opção é a melhor escolha para o seu projecto de construção e para o seu negócio? Teremos todo o prazer em ajudar. Entre em contacto.