Pode Efectuar Pagamentos Extra de Capital Hipotecário?
Depois de se instalarem numa casa ou encontrarem um pouco mais de flexibilidade financeira, muitos proprietários começam a perguntar: “Devo fazer pagamentos extra de hipoteca? Afinal, fazer pagamentos extra pode poupar nos custos de juros e encurtar a duração da sua hipoteca, aproximando-o assim tanto mais de possuir a sua casa por completo.
Yet, enquanto que a ideia de pagar a sua hipoteca mais rapidamente e viver na sua casa sem uma hipoteca soa bem, pode haver razões pelas quais fazer pagamentos extra para o principal pode não fazer sentido.
“Por vezes é bom fazer pagamentos extra de hipoteca, mas nem sempre”, diz Kristi Sullivan do Sullivan Financial Planning em Denver, Colorado. “Por exemplo, pagar mais $200/mês na sua hipoteca para a derrubar de 30 anos para 25 anos numa casa em que apenas imagina viver por mais cinco anos não o ajuda. Vai amarrar esse pagamento mensal extra e nunca se aperceberá do seu benefício”
Embora muitos concordem que a emoção de viver sem uma hipoteca é libertadora, pode conseguir isso de mais do que uma forma. Então, como sabe se faz sentido começar a pagar um pouco mais de capital extra todos os meses sobre a sua hipoteca? Depende da sua situação financeira e da forma como gere os seus fundos discricionários.
Dois benefícios de fazer pagamentos extra de hipoteca
Como deve saber, fazer pagamentos extra sobre a sua hipoteca NÃO diminui o seu pagamento mensal. Pagamentos adicionais ao capital apenas ajudam a encurtar a duração do empréstimo (uma vez que o seu pagamento é fixo). Claro que o pagamento de capital adicional poupa, de facto, dinheiro, uma vez que efectivamente encurtaria o prazo do empréstimo e deixaria de fazer pagamentos mais cedo do que se fizesse o pagamento mínimo. Contudo, isso só acontece após um certo (e ainda longo) período de tempo.
“Se tiver um plano de pagamento de hipoteca extra que terminará a sua hipoteca dentro de um prazo que lhe permita desfrutar de cinco anos ou mais de vida sem hipoteca, isso faz mais sentido”, diz Sullivan.
“Então, qual é o efeito do pagamento de capital extra numa hipoteca?
Guardar nos juros
Desde que os seus juros sejam calculados sobre o saldo restante do seu empréstimo, fazer pagamentos mensais de capital adicional reduzirá significativamente os seus pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo. Ao pagar mais capital em cada mês, irá baixar incrementalmente o saldo de capital e juros cobrados sobre ele.
Peter Tedstrom of Brown & Tedstrom Wealth Management explica, “Se a hipoteca tem uma taxa variável, recomendamos ou pagar mais mensalmente ou refinanciar enquanto as taxas ainda são baixas””
P>Pagamentos não semelhantes a hipotecas de taxa fixa, os empréstimos ARM serão reiniciados a um período de tempo pré-determinado, dependendo do programa de empréstimo. O pagamento de mais capital aumenta o montante do capital e poupa nos juros antes do período de reinicialização. Isto também aumenta as possibilidades de refinanciamento de um empréstimo de taxa variável à medida que o capital da casa sobe.
Cortar o prazo do empréstimo
Fazer pagamentos adicionais de capital reduzirá a duração do prazo da sua hipoteca e permitir-lhe-á construir capital mais rapidamente. Como o seu saldo está a ser pago mais rapidamente, terá menos pagamentos totais a fazer, o que por sua vez levará a mais poupanças.
(EXEMPLO: Considere que o montante do seu empréstimo é de $300.000 com uma taxa de juro de 4% e um prazo de empréstimo de 30 anos. Se pagar $150 adicionais para o capital em cada mês, pode esperar poupar $40.282 e pagar a sua hipoteca quase 5 anos antes.)
Calculadora de pagamento extra
Como pagar uma hipoteca mais depressa
Agora que compreende o poder de pagar um capital extra no seu empréstimo, qual é o seu plano de acção? Verifique estas dicas para pagar uma hipoteca mais rapidamente.
Faça pagamentos mais frequentes
Poderia ser um pagamento de hipoteca extra por ano, dois pagamentos de hipoteca extra por ano, ou um pagamento extra de poucos em poucos meses. Qualquer que seja a frequência, o seu futuro “eu” irá agradecer-lhe. Mantenha estes pagamentos adicionais durante um período de tempo prolongado e provavelmente eliminará vários anos do seu prazo.
Uma nota rápida aqui: não há melhor dia do mês para pagar a sua hipoteca. Tanto o capital como os juros diminuem ao longo do tempo, quer faça pagamentos no dia 1, 15, ou uma data entre.
Considerar um pagamento único
Recebeu apenas um grande cheque de comissão no trabalho? Era o beneficiário de uma herança? Em qualquer caso, é sempre inteligente aplicar estes fundos “inesperados” à sua hipoteca.
Round up your payments
Dependente do seu orçamento, poderá ser capaz de arredondar os seus pagamentos de hipoteca para o próximo montante mais elevado de $100. Por exemplo, pague $1.500 em vez de $1.450 ou $1.200 em vez de $1.125. Pôr em prática esta estratégia não vai quebrar o banco, mas vai ajudá-lo a possuir a sua casa mais rapidamente.
Benefícios de pagar uma hipoteca antecipadamente
Reduzir despesas
Imagine já não ter um pagamento de hipoteca. Teria a flexibilidade de viajar, explorar novos passatempos, ou mesmo de se reformar mais cedo do que anteriormente esperado. É espantoso como tem muito mais espaço para respirar no seu orçamento sem precisar de contabilizar um pagamento de hipoteca.
Apagar outras dívidas
Agora é o momento de acabar com as dívidas, para sempre. Estamos a falar de cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, e empréstimos a estudantes. Pagar antecipadamente a sua hipoteca dá-lhe a oportunidade de enfrentar outros tipos de dívidas e melhorar o seu perfil financeiro em geral.
Paz de paz de espírito
Porquê o stress sobre os constantes altos e baixos do mercado imobiliário? Uma vez paga a sua residência, não terá de se preocupar nunca mais com os preços das casas. Há também conforto em saber que a sua família é cuidada durante uma crise financeira.
Pode pagar a sua hipoteca mais cedo?
Em última análise, resume-se à sua situação específica. Enquanto alguns proprietários podem decidir atirar qualquer dinheiro extra à sua hipoteca, outros adicionarão esses fundos a uma conta de investimento. Mais uma vez, tenha em consideração os seus objectivos e esteja aberto a falar com um consultor financeiro antes de tomar uma decisão.
Quatro alternativas ao pagamento de capital hipotecário extra
Antes de começar a fazer pagamentos de capital extra sobre a sua hipoteca, é melhor considerar os seus objectivos financeiros globais. Considere quanto tempo planeia viver em casa. Avalie qualquer dinheiro que possa prever precisar no futuro (propinas da faculdade, férias, um carro novo/usado, reparações da casa). E determine quaisquer dívidas actuais que ainda esteja a pagar em.
Avaliar a sua posição financeira actual e os seus objectivos futuros (e expectativas) ajudará a identificar a utilização ideal para fundos adicionais ou talvez até a provar que pagar mais sobre a sua hipoteca é vantajoso.
Então, inversamente, quais são as alternativas (em vez de fazer pagamentos extra), e quais poderiam ser os benefícios?
Pagar dívidas de cartão de crédito
Se estiver a ter dificuldades com dívidas de cartão de crédito como muitos americanos, é mais do que provável que não tenha dinheiro disponível suficiente para se comprometer a pagar mais sobre a sua hipoteca. As taxas do seu cartão de crédito vão ser significativamente mais altas do que a taxa de juros do seu empréstimo à habitação, por isso faz sentido enfrentar primeiro a dívida do cartão de crédito. Os cartões de crédito têm tipicamente o custo mais elevado para contrair um empréstimo com uma taxa de juro variável média de cerca de 16%.
Refinir para uma taxa mais baixa
Isso pode soar estranho para saltar o pagamento de capital extra e refinanciar a sua hipoteca em vez disso, mas pode provar poupar-lhe mais e ainda permitir-lhe manter o dinheiro extra que pagaria para o seu capital para outras alternativas. A ideia é que poderá ser capaz de baixar a sua taxa actual sem redefinir o seu prazo. O seu ponto de equilíbrio pode acabar por ser mais cedo do que pensa.
Fale com um profissional de hipotecas para ver se isto pode fazer sentido para a sua situação. Outra opção é o refinanciamento de uma hipoteca de 30 anos para uma hipoteca de 15 anos. Ao fazê-lo, reduz o seu prazo para metade e poupa-lhe dezenas de milhares de dólares ao longo do seu empréstimo, mesmo que não faça um pagamento de hipoteca extra.
Beba um fundo de dia chuvoso
Guardar para uma emergência. Recomendamos que ponha de parte três a seis meses de despesas de subsistência em poupanças no caso de perder o seu emprego ou incorrer em custos inesperados. Sem essas reservas financeiras em vigor, poderia colocar a sua hipoteca em risco, o que inclui o dinheiro extra que trabalhou arduamente para o fazer se estiver a fazer pagamentos de hipoteca extra
Investir no mercado
P>Poderia ficar a ganhar mais dinheiro utilizando pagamentos de capital adicionais e investindo esse dinheiro em vez de depender de quanto tempo planeia ficar em casa. “Seria melhor colocar mais $200/mês num IRA”, diz Sullivan.
P>Possuir quanto tempo planeia ficar em casa. Se não se aperceberá do benefício de fazer pagamentos extra antes de planear vender a casa, investir o que teria pago extra pode ser uma escolha mais sábia.
“Numa economia de taxa de juro baixa, assume-se que as taxas hipotecárias são pelo menos alguns pontos percentuais inferiores ao que uma carteira de investimento de risco moderado é susceptível de ganhar”, diz Tedstrom.
Fazer pagamentos extra sobre hipoteca: É o movimento certo?
A resposta curta é, depende. Alguns proprietários de casas vão querer explorar a possibilidade de um futuro pagamento hipotecário mais baixo, pagando agora o capital. Poderá sentir-se fortemente que reduzir a duração do seu empréstimo é o ideal. Ou poderá querer construir riqueza separadamente e salvar a diferença. Essencialmente, resume-se a alguns objectivos financeiros e de propriedade que o ajudam ou a poupar tempo, dinheiro, ou um pouco de ambos.
p>Nem todos os proprietários de casa beneficiarão de fazer um pagamento adicional de capital hipotecário aqui e ali. Antes de fazer qualquer outra coisa, utilize a calculadora de pagamento de hipoteca extra acima e veja quanto pode poupar a longo prazo.
(Aviso: O Financiamento Americano não é um consultor financeiro licenciado. A informação contida neste artigo não é nem deve ser tomada como conselho de investimento. Por favor consulte um profissional financeiro licenciado para discutir a sua estratégia pessoal de investimento. O Financiamento Americano não é filiado, endossado ou patrocinado pela Sullivan Financial Planning ou pela Tedstrom Wealth Management ou qualquer das suas filiais ou subsidiárias.)