¡¡¡Ayuda!!! He encontrado una sentencia en mi informe crediticio
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Ya da bastante miedo deber dinero que no puedes devolver, pero lo que puede ser aún peor es descubrir que ya te han demandado por una deuda, pero ni siquiera lo sabías.
Mark escribió en el blog de Credit.com:
Recibí una carta en la que se decía que había una sentencia en mi contra desde el 13 de septiembre de 2006 y que estaban tratando de obtener una verificación de salario de mi empleador, para poder embargar mi salario. Esto es de hace siete años y no recuerdo que me hayan hecho saber esto. ¿Qué puedo hacer?
Otra lectora, Leslie, preguntó sobre una sentencia de la que no sabía nada:
Vivo en Texas y me he divorciado recientemente, en noviembre de 2012. No tuve ingresos durante los últimos 17 años. Acabo de descubrir que se ha dictado una sentencia en mi contra por un préstamo en una cooperativa de crédito. Yo era el titular principal de la cuenta de cheques y tuvo que ser puesto en el préstamo con el fin de mi marido para conseguirlo. Nunca me notificaron nada por esta sentencia y no tenía ni idea de que estaba ahí hasta que tuve que refinanciar mi casa después del divorcio. ¿Tengo algún recurso para esto o sólo tengo que morder la bala y llegar a un acuerdo con ellos?
Una sentencia es una decisión de un tribunal que describe el resultado de una demanda. Cualquier cantidad que se deba estará descrita en la sentencia. Con una sentencia, el acreedor a menudo tiene la capacidad de ir detrás de los salarios, cuentas bancarias u otras propiedades para cobrar la sentencia, dependiendo de la ley estatal.
Cómo saber si tiene una sentencia en su contra
En la mayoría de los casos, cuando un acreedor obtiene una sentencia contra un consumidor, se informará en los informes de crédito del consumidor. Esto se debe a que las sentencias judiciales son un asunto de «registro público» – información disponible para el público a través de los tribunales. Esa información, al igual que los datos sobre quiebras o ejecuciones hipotecarias, es recopilada por empresas que la proporcionan a las agencias de informes crediticios.
Su primera línea de defensa, por tanto, es comprobar sus informes crediticios. Como mínimo, solicite sus informes crediticios gratuitos a las tres agencias de informes crediticios una vez al año. Las sentencias suelen aparecer en la sección que describe los elementos negativos de su informe.
Además, sin embargo, es inteligente controlar su puntuación de crédito cada mes, lo que puede hacer de forma gratuita a través de un servicio como la tarjeta de informe de crédito gratuita de Credit.com. Si aparece una sentencia, querrá saberlo lo antes posible, por varias razones, no siendo la menor de ellas que su puntuación probablemente caerá significativamente.
Sus opciones
¿Qué pasa si revisa sus informes de crédito y encuentra que hay una sentencia en su contra? Por lo general, tiene tres opciones.
Luchar contra ella.
Antes de que un acreedor obtenga una sentencia en su contra, normalmente debe notificarle la citación y la demanda. El procedimiento varía según el estado y el tribunal, explica Robert Hobbs, subdirector del National Consumer Law Center. Los ejemplos incluyen la «notificación personal», en la que la citación y la demanda deben entregarse en mano a la persona demandada, o la notificación «en el domicilio», en la que se entrega la notificación en la última residencia conocida, a una persona de edad adecuada. En el sitio web de los tribunales de California se puede encontrar una descripción de los diferentes tipos de notificación, aunque, de nuevo, tenga en cuenta que el tipo de notificación requerida en su caso dependerá de varios factores diferentes.
«Si una persona no había sido notificada correctamente y conoce el proceso legal, entonces puede escribir una moción para anular una sentencia o una moción para anular una sentencia», dice Hobbs. «Entonces habrá una audiencia». Pero incluso si la sentencia se anula con éxito, puede que no sea lo último que el deudor oiga sobre el asunto. «Puede volver a empezar», advierte.
Intentar manejar esto por su cuenta puede ser complicado. «La verdad es que por algo existe la facultad de Derecho», dice Hobb. «Los abogados de cobros han ido a la facultad de Derecho. Ganan cientos de casos cada semana, miles al año»
Pero eso no significa que los deudores no deban defenderse si creen que han sido víctimas de un servicio inadecuado (a veces denominado «servicio de alcantarilla»). En 2009, por ejemplo, la oficina del entonces fiscal general de Nueva York, Andrew M. Cuomo, demandó a 35 bufetes de abogados y a dos cobradores de deudas en el estado de Nueva York para anular unas 100.000 sentencias por impago obtenidas indebidamente contra consumidores neoyorquinos.
Un abogado especializado en derecho del consumidor puede ayudarle a determinar si tiene un caso contra el acreedor o el cobrador que le demandó para obtener la sentencia. La mayoría de ellos ofrecen consultas gratuitas o de bajo costo y cobran honorarios razonables.
Pague o llegue a un acuerdo.
Si sus circunstancias financieras han cambiado desde el momento en que se atrasó en el pago de la deuda, es posible que ahora pueda pagar la sentencia, ya sea en su totalidad o por menos de lo que debe como parte de un acuerdo negociado. Asegúrese de que el acreedor presente una «Satisfacción de la Sentencia» ante el tribunal indicando que ha sido pagada. Cuando usted paga en su totalidad, están obligados a hacerlo en un período de tiempo específico, así que no tenga miedo de presionar para ello.
Si usted negocia un acuerdo, pida al acreedor o a la agencia de cobros que se comprometa a presentar una satisfacción de la sentencia cuando usted pague la cantidad acordada. «Consiga que todo esté documentado», sugiere Michael Bovee, fundador de Consumer Recovery Network. «Lo que estoy viendo es que a veces no se cumple. Si los registros del tribunal no se han actualizado en un plazo de 60 días más o menos, es posible que tenga que presentar su propia moción ante el tribunal.»
Las sentencias pagadas pueden ser reportadas durante siete años a partir de la fecha en que fueron introducidas por el tribunal, mientras que las sentencias impagadas pueden ser reportadas hasta que el estatuto de limitaciones haya expirado – un período de tiempo mucho más largo en la mayoría de los casos. Esto significa que si la sentencia tiene más de 7 años, como en el caso de Mark, al pagarla debería desaparecer de sus informes crediticios. Sin embargo, los registros del tribunal y de las agencias de información crediticia pueden tardar un poco en actualizarse. Debería esperar los resultados en un plazo máximo de 60 días después de haberla pagado.
Borrarla en la bancarrota.
Si simplemente no hay manera de que pueda pagar la sentencia y no quiere que cuelgue sobre su cabeza indefinidamente, averigüe si puede descargarla en parte o en su totalidad (borrarla) declarándose en bancarrota. La mayoría de las sentencias judiciales pueden incluirse en la quiebra.
Haga lo que haga, no ignore una sentencia. En la mayoría de los estados, los acreedores de sentencias tienen 10 años o más para cobrar, y pueden renovar las sentencias que permanecen impagadas durante otra década, o más. Y eso significa que en cualquier momento puede encontrar su cuenta bancaria o su salario en riesgo (de nuevo, dependiendo de la ley estatal). Uno de nuestros lectores escribió:
Tengo 2 juicios por deudas de tarjetas de crédito. Una ya ha empezado a embargar algo de dinero de mi cuenta corriente del banco. Estoy desempleado y hay muy poco dinero en esa cuenta.
Para evitar una sorpresa desagradable -y potencialmente costosa-, averigüe si hay una sentencia en su contra. Si la hay, busque la manera de dejarla atrás.
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