Aiuto! Ho trovato una sentenza sul mio rapporto di credito

È già abbastanza spaventoso essere in debito di denaro che non puoi ripagare, ma quello che può essere ancora peggio è scoprire che sei già stato citato in giudizio per un debito, ma non lo sapevi nemmeno.

Mark ha scritto sul blog di Credit.com blog:

Ho ricevuto una lettera che dice che c’è una sentenza contro di me dal 9-13-2006 e stanno cercando di ottenere una verifica del salario dal mio datore di lavoro, in modo che possano pignorare il mio salario. Questo è di sette anni fa e non ricordo di essere mai stato informato di questo. Cosa posso fare?

Un’altra lettrice, Leslie, ha chiesto di una sentenza di cui non sapeva nulla:

Vivo in Texas e ho divorziato da poco, novembre 2012. Non ho avuto alcun reddito negli ultimi 17 anni. Ho appena scoperto che una sentenza è stata fatta contro di me per un prestito presso una cooperativa di credito. Ero la titolare primaria del conto corrente e ho dovuto essere messa sul prestito per permettere a mio marito di ottenerlo. Non mi è mai stato notificato nulla per questa sentenza e non avevo idea che ci fosse fino a quando ho dovuto rifinanziare la mia casa dopo il divorzio. Ho qualche ricorso per questo o devo solo mordere il proiettile e lavorare qualcosa con loro?

Una sentenza è una decisione di un tribunale che descrive il risultato di una causa. Qualsiasi importo dovuto sarà descritto nella sentenza. Con una sentenza il creditore ha spesso la possibilità di andare dopo i salari, conti bancari o altre proprietà per raccogliere la sentenza, a seconda della legge statale.

Come trovare se hai una sentenza contro di te

Nella maggior parte dei casi, quando un creditore ottiene una sentenza contro un consumatore sarà riportato nei rapporti di credito del consumatore. Questo perché le sentenze dei tribunali sono una questione di “documenti pubblici” – informazioni disponibili al pubblico attraverso i tribunali. Quelle informazioni, come i dati sui fallimenti o sui pignoramenti, sono raccolte da aziende che le forniscono alle agenzie di credito.

La vostra prima linea di difesa, quindi, è controllare i vostri rapporti di credito. Come minimo, ordinate i vostri rapporti di credito gratuiti da tutte e tre le agenzie di credito una volta all’anno. Le sentenze saranno tipicamente elencate sotto la sezione che descrive le voci negative sul vostro rapporto.

Inoltre, però, è intelligente monitorare il vostro punteggio di credito ogni mese, cosa che potete fare gratuitamente attraverso un servizio come Credit.com’s free Credit Report Card. Se appare una sentenza, vorrete saperlo il prima possibile, per diverse ragioni, non ultima delle quali è che il vostro punteggio probabilmente scenderà significativamente.

Le vostre opzioni

Cosa succede se controllate i vostri rapporti di credito e trovate una sentenza contro di voi? In genere avete tre opzioni.

Lotta.

Prima che un creditore ottenga una sentenza contro di voi, deve in genere servirvi con la citazione e la denuncia. La procedura varia a seconda dello stato e del tribunale, spiega Robert Hobbs, vice direttore del National Consumer Law Center. Gli esempi includono il “servizio personale”, dove la citazione e la denuncia devono essere consegnate a mano alla persona citata in giudizio o il servizio di “dimora”, dove si notifica l’avviso all’ultima residenza conosciuta, a una persona di età adeguata. Una descrizione dei diversi tipi di servizio può essere trovata sul sito web dei tribunali della California, anche se ancora una volta, tenete a mente che il tipo di servizio richiesto nel vostro caso dipenderà da diversi fattori.

“Se una persona non è stata servita correttamente e conosce il processo legale, allora può scrivere una mozione per annullare una sentenza o una mozione per annullare una sentenza”, dice Hobbs. “Poi ci sarà un’udienza”. Ma anche se la sentenza viene accantonata o annullata con successo, potrebbe non essere l’ultima volta che il debitore sente parlare della questione. “Potrebbe ricominciare tutto da capo”, avverte.

Tentare di gestire questo da soli può essere difficile. “La verità è che c’è una ragione per cui abbiamo una scuola di legge”, dice Hobb. “Gli avvocati di recupero crediti sono andati a scuola di legge. Vincono centinaia di casi ogni settimana, migliaia all’anno.”

Ma questo non significa che i debitori non dovrebbero reagire se credono di essere stati vittime di un servizio improprio (a volte indicato come “servizio di fogna”). Nel 2009, per esempio, l’ufficio del procuratore generale di New York Andrew M. Cuomo ha citato in giudizio 35 studi legali e due società di recupero crediti nello Stato di New York, al fine di eliminare circa 100.000 sentenze di inadempienza impropriamente ottenute contro i consumatori di New York.

Un avvocato di diritto dei consumatori può essere in grado di aiutarvi a determinare se avete una causa contro il creditore o il collezionista che vi ha citato per ottenere la sentenza. La maggior parte offre consultazioni gratuite o a basso costo e applica tariffe ragionevoli.

Pagare o liquidare.

Se le vostre circostanze finanziarie sono cambiate dal momento in cui siete rimasti indietro con il debito, ora potreste essere in grado di pagare la sentenza, per intero o per meno di quanto dovete come parte di un accordo negoziato. Assicuratevi che il creditore depositi una “Satisfaction of Judgment” presso il tribunale indicando che è stato pagato. Quando si paga per intero, sono tenuti a farlo entro un periodo di tempo specifico, quindi non abbiate paura di spingere per questo.

Se si negozia un accordo, chiedete al creditore o all’agenzia di raccolta di accettare di depositare una soddisfazione della sentenza quando si paga l’importo concordato. “Documentate tutto” suggerisce Michael Bovee, fondatore di Consumer Recovery Network. “Quello che sto vedendo è che a volte non viene sempre seguito. Se i registri del tribunale non sono stati aggiornati entro 60 giorni o giù di lì, potreste dover presentare la vostra mozione al tribunale.”

Le sentenze pagate possono essere riportate per sette anni dalla data in cui sono state inserite dal tribunale, mentre le sentenze non pagate possono essere riportate fino alla scadenza dei termini di prescrizione – un periodo molto più lungo nella maggior parte dei casi. Ciò significa che se la sentenza ha più di 7 anni, come nel caso di Mark, il suo pagamento dovrebbe portare alla sua rimozione dai vostri rapporti di credito. Potrebbe volerci un po’ di tempo, però, perché il tribunale e le agenzie di credito vengano aggiornate. Dovreste aspettarvi dei risultati entro e non oltre 60 giorni dopo averla pagata.

Cancellala nel fallimento.

Se non c’è semplicemente modo di pagare la sentenza e non volete che penda sulla vostra testa a tempo indeterminato, scoprite se potete scaricarne una parte o tutta (cancellarla) presentando istanza di fallimento. La maggior parte delle sentenze del tribunale possono essere incluse nel fallimento.

Qualunque cosa facciate, non ignorate una sentenza. Nella maggior parte degli stati, i creditori del giudizio hanno 10 anni o più per raccogliere, e possono rinnovare i giudizi che rimangono non pagati per un altro decennio – o più a lungo. E questo significa che in qualsiasi momento potreste trovare il vostro conto in banca o i vostri salari a rischio (di nuovo, a seconda della legge dello stato). Uno dei nostri lettori ha scritto:

Ho 2 sentenze per debiti di carte di credito. Una ha già iniziato a pignorare dei soldi dal mio conto corrente bancario. Sono disoccupato e ci sono pochi soldi in quel conto.

Per evitare una spiacevole – e potenzialmente costosa – sorpresa, scoprite se c’è una sentenza contro di voi. Se c’è, trova un modo per lasciartelo alle spalle.

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