Cómo limpiar tu informe de ChexSystems paso a paso
Si ChexSystems detecta que tu historial bancario es irregular, es posible que te rechacen cuando solicites abrir una cuenta corriente o de ahorro. Los bancos y las cooperativas de crédito informan de las sospechas de fraude o de mala gestión de cuentas a ChexSystems, que es una agencia de información crediticia especializada, o CRA.
Pero a veces las víctimas de robo de identidad o de fraude son identificadas por error como los autores de una estafa. Y otras veces, los consumidores son reportados por sobregirar sus cuentas, entre otras razones.
Aquí está lo que necesita saber para eliminar su registro ya sea por error o porque necesita pagar las deudas para volver al sistema bancario.
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Consigue tu informe de ChexSystems
El primer paso para aclarar cualquier problema es obtener una copia de tu informe para saber por qué no se aprobó tu solicitud bancaria.
«Un informe de ChexSystems es algo a lo que los consumidores tienen derecho de forma gratuita una vez cada doce meses», dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate. «Compruebe si tiene siquiera un informe – es probable que no lo tenga si no ha sobregirado cuentas o se las han cerrado».
Generalmente, los bancos sólo informan de la información negativa. Si usted tiene un registro prístino, su informe indicará «no se encontró información»
Disputar errores
La Ley de Informes de Crédito Justos da a los consumidores el derecho a solicitar una investigación si encuentran errores en su informe de divulgación del consumidor. También exige a la agencia de informes crediticios, así como a la institución que proporcionó la información negativa, que corrijan cualquier error de manera oportuna, normalmente en un plazo de 30 días.
Puede dirigir su queja tanto a la CRA como al banco que le informó. Haga una prioridad para disputar los errores con ChexSystems directamente, ya que su derecho a buscar una reparación legal estará protegido si su disputa es chapucera.
Puede presentar su disputa en el sitio web de ChexSystems, pero el Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC), recomienda mantener un rastro de papel mediante la presentación de su solicitud de investigación por correo. Asegúrese de obtener un número de seguimiento. Esto le ayuda a documentar su disputa en caso de que más tarde quiera presentar una demanda.
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Incluya todos los documentos relevantes para fundamentar su disputa, recomienda la NCLC: envíe copias, no originales. Si tiene testigos que puedan dar fe de su versión de los hechos -por ejemplo, si un representante del servicio de atención al cliente del banco cree que usted fue víctima de un robo de identidad- incluya sus nombres e información de contacto.
Otras formas de disputar los errores
Las disputas a veces pueden quedar sin resolver incluso después de numerosos intentos realizados por el consumidor, según el NCLC. En ese caso, puede añadir una declaración a su expediente que verían las futuras instituciones financieras que pregunten, así como el banco que le denunció originalmente.
¿Son útiles estas declaraciones que dan la «última palabra» a los consumidores? «Los bancos y los acreedores y otros usuarios de los informes de los consumidores rara vez confían en ellos», dice Chi Chi Wu, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. «No son tan útiles»
Así que, además de disputar los errores con ChexSystems, otras opciones incluyen presentar una queja ante el fiscal general de su estado, así como ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que supervisa las CRA. O, como último recurso, puede presentar una demanda en virtud de la Ley de Información Crediticia Justa contra ChexSystems o el banco. La NCLC recomienda consultar la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor para obtener una lista de abogados con experiencia.
«Algunos abogados aceptan casos en contingencia, en los que sólo cobran si ganan el caso y pueden cobrar los honorarios de los abogados del demandado», dice Wu. «Así que esa es una posibilidad dependiendo de lo convincente que sea su caso»
¿Cuánto tiempo permanece un informe en el archivo?
Si no hubo un error, pague sus deudas tan pronto como pueda. Llevará tiempo mejorar su registro – incluso si paga sus deudas al banco que lo reportó a ChexSystems. Actualmente, ChexSystems retiene la información reportada hasta cinco años. Si pagas un saldo negativo con un banco, éste no tiene que eliminar el informe negativo si es correcto, pero debe actualizar el informe con el estado «pagado en su totalidad» o «liquidado en su totalidad», junto con la fecha cuando corresponda, según ChexSystems. Intente obtener un acuerdo por escrito del banco para eliminar la información negativa de su informe de ChexSystems a cambio del pago.
Certegy Check Services es otra CRA que se rige por la Ley de Informes de Crédito Justos. Ofrece servicios de autorización de cheques a los comerciantes que aceptan cheques como forma de pago. Su informe de ChexSystems puede contener información de Certegy y, dependiendo de la naturaleza de la transacción, puede permanecer en su informe de dos a cuatro años.
ChexSystems ofrece una muestra de un informe de divulgación del consumidor en su sitio web.
Utilice una cuenta bancaria de segunda oportunidad
Si los errores que aparecen en su informe de consumidor son precisos y quiere reconstruir su reputación con el sector bancario, considere la posibilidad de abrir una cuenta corriente de segunda oportunidad.
Estas cuentas pueden venir con requisitos de fondos mínimos y una cuota mensual, pero después de demostrar su fiabilidad, es posible que pueda cambiar a una cuenta sin cuotas ni mínimos. Asegúrese de preguntar al banco cuánto tiempo debe durar su período de «prueba» antes de poder cambiar a una nueva cuenta bancaria.
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