Aide ! J’ai trouvé un jugement sur mon dossier de crédit
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Avertissement
C’est déjà assez effrayant de devoir de l’argent que vous ne pouvez pas rembourser, mais ce qui peut être encore pire, c’est de découvrir que vous avez déjà été poursuivi pour une dette, sans même le savoir.
Mark a écrit sur le blogue Credit.com blog:
J’ai reçu une lettre indiquant qu’il y avait un jugement contre moi du 13 septembre 2006 et qu’ils essaient d’obtenir une vérification du salaire de mon employeur, afin de pouvoir saisir mon salaire. Cela date de sept ans et je ne me souviens pas avoir été mis au courant de cela. Que puis-je faire ?
Une autre lectrice, Leslie, a posé une question sur un jugement dont elle ignorait tout :
Je vis au Texas et je viens de divorcer récemment, en novembre 2012. Je n’ai eu aucun revenu pendant les 17 dernières années. Je viens de découvrir qu’un jugement a été rendu contre moi pour un prêt dans une coopérative de crédit. J’étais la principale titulaire du compte chèque et j’ai dû être mise sur le prêt pour que mon mari puisse l’obtenir. On ne m’a jamais signifié ce jugement et je n’avais aucune idée de son existence jusqu’à ce que je doive refinancer ma maison après le divorce. Ai-je un recours pour cela ou dois-je simplement mordre la balle et trouver un arrangement avec eux ?
Un jugement est une décision d’un tribunal décrivant le résultat d’un procès. Tout montant dû sera décrit dans le jugement. Avec un jugement, le créancier a souvent la possibilité de s’en prendre aux salaires, aux comptes bancaires ou à d’autres biens pour recouvrer le jugement, selon la loi de l’État.
Comment trouver si vous avez un jugement contre vous
Dans la plupart des cas, lorsqu’un créancier obtient un jugement contre un consommateur, il sera signalé sur les rapports de crédit du consommateur. C’est parce que les jugements des tribunaux sont une question de « dossier public » – information disponible au public par le biais des tribunaux. Ces informations, comme les données sur les faillites ou les forclusions, sont recueillies par des entreprises qui les fournissent aux agences d’évaluation du crédit.
Votre première ligne de défense, alors, est de vérifier vos rapports de crédit. Au minimum, commandez vos rapports de crédit gratuits auprès des trois agences d’évaluation du crédit une fois par an. Les jugements seront généralement répertoriés dans la section décrivant les éléments négatifs de votre rapport.
En outre, cependant, il est intelligent de surveiller votre score de crédit chaque mois, ce que vous pouvez faire gratuitement grâce à un service tel que la carte de rapport de crédit gratuite de Credit.com. Si un jugement apparaît, vous voudrez le savoir dès que possible, pour plusieurs raisons, dont la moindre n’est pas que votre score risque de baisser de manière significative.
Vos options
Que faire si vous vérifiez vos rapports de crédit et découvrez qu’il y a un jugement contre vous ? Vous avez généralement trois options.
La combattre.
Avant qu’un créancier obtienne un jugement contre vous, il doit généralement vous signifier l’assignation et la plainte. La procédure varie selon les États et les tribunaux, explique Robert Hobbs, directeur adjoint du National Consumer Law Center. On peut citer, par exemple, la « signification à personne », où l’assignation et la plainte doivent être remises en main propre à la personne poursuivie, ou la « signification domiciliaire », où la notification est faite au dernier domicile connu d’une personne en âge de le faire. Une description des différents types de signification peut être trouvée sur le site Web des tribunaux californiens, bien que, encore une fois, gardez à l’esprit que le type de signification requis dans votre cas dépendra de plusieurs facteurs différents.
« Si une personne n’avait pas été correctement signifiée et connaît le processus juridique, alors elle peut taper une motion pour annuler un jugement ou une motion pour annuler un jugement », dit Hobbs. « Il y aura alors une audience ». Mais même si le jugement est annulé ou annulé avec succès, le débiteur n’aura peut-être pas fini d’entendre parler de l’affaire. « Cela peut recommencer », prévient-il.
Essayer de gérer cela soi-même peut être délicat. « La vérité est qu’il y a une raison pour laquelle nous avons une école de droit », dit Hobb. « Les avocats de recouvrement ont fait des études de droit. Ils gagnent des centaines de cas chaque semaine, des milliers par an. »
Mais cela ne signifie pas que les débiteurs ne doivent pas se défendre s’ils pensent avoir été victimes d’un service inapproprié (parfois appelé « service d’égout »). En 2009, par exemple, le bureau du procureur général de New York de l’époque, Andrew M. Cuomo, a poursuivi 35 cabinets d’avocats et deux agents de recouvrement dans l’État de New York afin d’annuler environ 100 000 jugements par défaut obtenus de manière abusive contre des consommateurs new-yorkais.
Un avocat spécialisé dans le droit de la consommation peut vous aider à déterminer si vous avez une action contre le créancier ou l’agent de recouvrement qui vous a poursuivi pour obtenir le jugement. La plupart d’entre eux proposent des consultations peu coûteuses ou gratuites et facturent des honoraires raisonnables.
Payer le jugement ou le régler.
Si votre situation financière a changé depuis le moment où vous avez pris du retard sur la dette, vous pouvez maintenant être en mesure de payer le jugement, soit en totalité, soit pour un montant inférieur à celui que vous devez dans le cadre d’un règlement négocié. Assurez-vous que le créancier dépose auprès du tribunal un « Satisfaction of Judgment » indiquant que la dette a été payée. Lorsque vous payez en totalité, ils sont tenus de le faire dans un délai spécifique, alors n’ayez pas peur d’insister pour cela.
Si vous négociez un règlement, demandez au créancier ou à l’agence de recouvrement d’accepter de déposer une satisfaction du jugement lorsque vous payez le montant convenu. « Faites tout documenter », suggère Michael Bovee, fondateur de Consumer Recovery Network. « Ce que je constate, c’est que parfois, il n’y a pas toujours de suivi. Si les dossiers du tribunal n’ont pas été mis à jour dans un délai d’environ 60 jours, vous devrez peut-être déposer votre propre requête auprès du tribunal. »
Les jugements payés peuvent être signalés pendant sept ans à compter de la date à laquelle ils ont été inscrits par le tribunal, tandis que les jugements non payés peuvent être signalés jusqu’à l’expiration du délai de prescription – une période beaucoup plus longue dans la plupart des cas. Cela signifie que si le jugement date de plus de sept ans, comme dans le cas de Mark ci-dessus, le fait de le payer devrait le faire disparaître de vos rapports de crédit. La mise à jour des dossiers du tribunal et des agences d’évaluation du crédit peut toutefois prendre un peu de temps. Vous devez vous attendre à des résultats au plus tard 60 jours après l’avoir payé.
Effacer le jugement dans une faillite.
Si vous n’avez tout simplement aucun moyen de payer le jugement et que vous ne voulez pas qu’il plane indéfiniment sur votre tête, renseignez-vous pour savoir si vous pouvez en libérer une partie ou la totalité (l’effacer) en déposant une faillite. La plupart des jugements des tribunaux peuvent être inclus dans la faillite.
Quoi que vous fassiez, n’ignorez pas un jugement. Dans la plupart des États, les créanciers de jugements ont 10 ans ou plus pour percevoir, et peuvent renouveler les jugements qui restent impayés pendant une autre décennie – ou plus. Et cela signifie qu’à tout moment, vous pouvez trouver votre compte bancaire ou votre salaire en danger (encore une fois, selon la loi de l’État). Un de nos lecteurs a écrit :
J’ai 2 jugements pour des dettes de cartes de crédit. L’un a déjà commencé à saisir de l’argent sur mon compte chèque bancaire. Je suis au chômage et il y a très peu d’argent sur ce compte.
Pour éviter une surprise désagréable – et potentiellement coûteuse -, découvrez s’il existe un jugement contre vous. Si c’est le cas, trouvez un moyen de le mettre derrière vous.
Plus sur la gestion des dettes :
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