Pourquoi le crédit est-il important?
Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres formidables outils et matériels éducatifs.
La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
En 4 000 avant J.-C, lorsque les Sumériens ont commencé à établir les premières villes du monde, le crédit a été accordé pour ce qui pourrait être la première fois.
Des prêts ont été consentis avec intérêt dans la ville sumérienne d’Uruk et les premières versions de contrats financiers ont été échangées. Au cours des siècles qui ont suivi, différentes méthodes d’octroi de prêts se sont développées, mais le principe de base reste le même : les gens veulent des choses qu’ils ne peuvent pas payer en une seule fois et le crédit permet de les obtenir.
En 2018 de notre ère, les ménages américains doivent collectivement environ 13,29 trillions de dollars, tandis que les entreprises hors du secteur financier doivent 14,43 trillions de dollars. Nous utilisons le crédit de manière très différente de celle des Sumériens, mais l’emprunt reste une part énorme de notre économie actuelle. Cela soulève des questions essentielles : Pourquoi le crédit est-il important et comment y avoir accès quand on en a besoin ? Découvrons-le.
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- Pourquoi le crédit est-il important ?
- Pourquoi ai-je besoin de crédit ?
- Pourquoi un bon crédit est-il important ?
- Quels sont les risques du crédit ?
- L’avis d’un expert
Pourquoi le crédit est-il important ?
Lorsque les consommateurs et les entreprises peuvent emprunter de l’argent, les transactions économiques peuvent avoir lieu efficacement et l’économie peut se développer. Le crédit permet aux entreprises d’accéder aux outils dont elles ont besoin pour produire les articles que nous achetons. Une entreprise qui ne pourrait pas emprunter pourrait être incapable d’acheter les machines et les matières premières ou de payer les employés dont elle a besoin pour fabriquer des produits et faire des bénéfices.
Le crédit permet également aux consommateurs d’acheter les choses dont ils ont besoin. De nombreux articles, des voitures aux maisons, sont trop chers pour que la plupart des gens puissent les payer en une seule fois. Avec le crédit, il est possible de payer sur la durée tout en accédant à des produits et services essentiels lorsque vous en avez besoin.
Pourquoi ai-je besoin de crédit ?
Bien que le crédit ait clairement un rôle important à jouer dans le maintien d’une économie qui fonctionne, vous vous demandez peut-être encore pourquoi vous avez besoin de crédit en tant qu’individu.
« Les prêts sont une partie nécessaire de la vie pour beaucoup », dit Katie Ross, responsable de l’éducation et du développement pour American Consumer Credit Counseling.
Les prêts peuvent permettre la constitution d’un patrimoine en permettant aux gens de faire des choses comme payer des études, augmenter leur capacité de gain, acheter une maison et profiter de la hausse de la valeur des propriétés, ou lancer une entreprise, explique Mme Ross.
« Avoir accès au crédit peut également être utile en cas d’urgence », explique Benjamin Jacobs, planificateur financier certifié chez Elwood & Goetz à Athens, en Géorgie.
Si des dépenses imprévues surviennent ou si vous avez besoin de quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre, le fait de pouvoir emprunter pourrait vous sauver la vie, dit-il.
L’accès au crédit est important pour une autre raison dans la société actuelle : les rapports de crédit à la consommation. Lorsque vous empruntez de l’argent, les créanciers signalent souvent votre comportement aux agences d’évaluation du crédit, notamment Equifax, Experian et TransUnion. Les données sur votre comportement financier – par exemple, si vous effectuez des paiements tardifs ou si vous ne payez pas – sont regroupées pour créer des rapports de crédit et évaluées pour générer des scores de crédit. Ces rapports et ces scores sont utilisés par les prêteurs lorsqu’ils évaluent le risque qu’il peut y avoir à vous prêter.
« Pour établir un historique de crédit, vous devez avoir du crédit », conseille Julie Pukas, responsable des services de cartes bancaires et de commerçants aux États-Unis chez TD Bank.
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Pourquoi un bon crédit est-il important ?
Alors, pourquoi vos dossiers de crédit et vos pointages de crédit sont-ils réellement importants ?
« Un pointage de crédit a une grande influence sur presque toutes les transactions financières », affirme M. Pukas.
Vos pointages de crédit ont une incidence sur votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir.
« Si vous gérez mal votre crédit et obtenez un mauvais pointage de crédit, vous serez moins susceptible d’être admissible à des prêts ou à du crédit. Ou vous vous retrouverez avec un prêt à un taux d’intérêt élevé et des conditions médiocres », explique Ross.
Mais que faire si vous ne voulez jamais emprunter et que vous vous êtes engagé à payer comptant votre maison, votre voiture et d’autres gros achats ? Même dans ces cas, avoir un bon crédit compte, car les scores de crédit sont utilisés pour beaucoup de choses aux États-Unis
Les propriétaires peuvent vérifier votre crédit lorsqu’ils décident de vous louer. Lorsque vous essayez d’obtenir un contrat de téléphone cellulaire, vos scores et rapports de crédit sont généralement vérifiés.
« Être un propriétaire de carte de crédit responsable montre que vous êtes digne de confiance », dit Pukas.
Votre assureur automobile peut également jeter un coup d’œil à vos scores de crédit pour décider des taux que vous paierez. Et votre crédit peut même affecter vos perspectives d’emploi.
« Selon l’État dans lequel vous vivez, les employeurs peuvent demander un rapport de crédit modifié aux agences d’évaluation du crédit », dit Ross. « Il est possible d’être refusé en raison de marques négatives sur votre rapport de crédit. »
Quels sont les risques du crédit?
Si vous vous demandiez pourquoi le crédit est important, vous le savez maintenant. Mais ce n’est pas parce que le crédit vous aide à créer de la richesse et à participer à l’économie que son utilisation est toujours bonne. Le crédit est un outil, et comme la plupart des outils, il peut être mal utilisé.
« S’il n’est pas correctement géré, un mauvais crédit peut avoir un impact négatif sur plusieurs de vos principales applications financières », explique M. Pukas.
Puisque vos scores de crédit sont utilisés pour mesurer votre fiabilité, un comportement d’emprunt incohérent et un faible score de crédit rendront probablement les gens et les entreprises réticents à faire affaire avec vous. Il se peut que vous ne puissiez pas obtenir un contrat de téléphone cellulaire sans un dépôt important, ou qu’un propriétaire ne vous loue pas.
Autre grand risque : emprunter coûte de l’argent – en frais et en intérêts – et il est possible d’emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser.
« Si un consommateur ne sait pas comment gérer le crédit dont il dispose, il pourrait finir par payer beaucoup d’intérêts, ainsi que des amendes ou des pénalités », explique M. Jacobs. « Cela pourrait finir par monter en flèche, et j’ai vu des consommateurs qui finissent par devoir déposer le bilan parce que la spirale est tellement incontrôlable. »
Pour éviter les problèmes, Ross dit qu’il faut limiter les emprunts et ne contracter des prêts que si vous pouvez facilement les rembourser. Elle dit qu’il est également important de faire la distinction entre ce qu’on appelle les « mauvaises » dettes – les dettes utilisées pour acheter des choses juste parce que vous les voulez – et les « bonnes » dettes, comme un prêt hypothécaire ou des prêts étudiants qui peuvent aider à construire une richesse à long terme.
Bottom line
S’en sortir sans crédit peut être difficile parce que les États-Unis sont une économie basée sur le crédit. Sans la capacité d’emprunter – et sans un historique de crédit positif – vous ne pourrez peut-être pas faire de gros achats comme une maison ou des études universitaires et bénéficier de la création de richesse qui peut en résulter. Mais le crédit n’est pas la réponse à tous vos problèmes financiers ; vous devez emprunter de manière responsable et utiliser le crédit avec sagesse pour aider, et non pas nuire, à votre avenir financier.
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L’avis d’un expert
Q : Pourquoi les antécédents de crédit sont-ils si importants ?
A : Ils sont importants car ils fournissent des informations au prêteur sur votre stabilité financière. Il révèle le niveau de risque qu’ils (les prêteurs) devront absorber lorsqu’ils traiteront avec vous.
– Dr. Miren Ivankovic, professeur adjoint d’économie, Clemson University