Guide to Construction Loans & Financing | Fundbox

Hardhoedvrouw die lacht om een nieuwe bouwlening.

Inleiding: Overweegt bouwfinanciering

Met bijna 700.000 werkgevers en meer dan 7 miljoen werknemers (volgens gegevens van ACG uit 2020) is de Amerikaanse bouwsector een bloeiende onderneming. De particuliere bouwuitgaven bedroegen vorig jaar bijna 975 miljard dollar, met een verwachte nieuwbouw van meer dan 1,53 biljoen dollar in 2022.

Als u eigenaar bent van een klein bouw- of aannemingsbedrijf, begrijpt u de combinatie van opwinding en volatiliteit van de markt in het afgelopen decennium en de toekomst.

Als eigenaar van een bouwbedrijf geconfronteerd met de uitdagingen van seizoensgebondenheid, concurrentie en spontane groeimogelijkheden, zou u ook kunnen profiteren van het begrijpen van de waarde van toegang tot kapitaal voor de financiering van uw bedrijf. Bedrijfsleningen voor de bouw zijn een financieringsoplossing die u op uw radar moet houden.

In deze gids bespreken we hoe bouwleningen werken, welke soorten bouwleningen beschikbaar zijn, veel voorkomende manieren om bouwleningen te gebruiken, en hoe u een bouwlening kunt aanvragen.

Wat zijn bouwleningen?

Een bouwlening is een soort door de bank uitgegeven kortetermijnfinanciering, die is gemaakt voor het specifieke doel om een nieuw huis of een ander onroerendgoedproject te financieren. Met een traditionele hypotheek, ook wel een permanente lening genoemd, kunt u een bestaand huis kopen. Als u echter een nieuw huis vanaf de grond moet opbouwen, vooral als u ook de ruwe grond moet kopen, dat is waar een bouwlening kan helpen.

Hoe werken bouwleningen?

De lening kan worden aangevraagd door iedereen die zijn tijd en geld investeert in de bouw of aanverwante uitgaven. Een individuele huiseigenaar, een aannemer, of een kleine bedrijfseigenaar kan bouwleningen gebruiken om hun bouwproject te financieren. Als je al eigenaar bent van de grond, kan het eigen vermogen dat je hebt in dat pand worden gebruikt als aanbetaling voor je bouwlening. Veel leners vragen hoe een bouwlening verandert in een hypotheek. Nadat het huis is voltooid en de looptijd van de lening afloopt (meestal slechts een jaar), kan de kredietnemer de bouwlening herfinancieren in een permanente hypotheek. Als alternatief kan de lener een nieuwe lening aanvragen (vaak een “eindlening” genoemd) om de bouwlening af te betalen.

Moet de lener maandelijkse betalingen doen voor een bouwlening? Ja, maar rentebetalingen op deze lening zijn mogelijk alleen nodig zolang het bouwproject nog loopt. In tegenstelling tot een forfaitaire lening, zijn bouwleningen vergelijkbaar met een kredietlijn, dus de rente is alleen gebaseerd op het werkelijke bedrag dat u leent om elk deel van een project te voltooien in plaats van alles in een keer. Sommige bouwleningen kunnen vereisen dat het saldo volledig is afbetaald tegen de tijd dat het project is voltooid.

Meer dan alleen voor het eigenlijke gebouw, kan een bouwlening ook worden gebruikt om te betalen voor apparatuur die wordt gebruikt in de bouw, bouwmaterialen, of voor het inhuren van werknemers.

Hier zijn enkele toepassingen en dingen om te weten over bouwleningen:

Nieuwe bouw: Als u een individu of kleine bedrijfseigenaar bent die op zoek is naar financiering om een nieuw huis te bouwen voor uzelf of een klant, dan kunt u een aanvraag indienen voor een kortlopende bouwlening. Dit type lening kan worden gebruikt om de bouw van nieuwe gebouwen te betalen. Bouwleningen hebben een hoge rente vanwege het risico dat ermee gepaard gaat.

Bouwers of huiseigenaren die aangepaste woningen willen bouwen, kijken meestal naar een bouwlening. Na de voltooiing van het project kunt u de lening herfinancieren in een hypotheek, of u kunt deze terugbetalen door een nieuwe lening af te sluiten bij een andere financiële instelling.
Verwacht een grote aanbetaling: Bouwleningen vereisen over het algemeen een grote aanbetaling van ongeveer 20-25% van de totale kosten van het project, meestal de kosten van de bouw en de hypotheek.
Doordachte aanvraagprocedure: Wanneer u een bouwlening aanvraagt, wordt u gevraagd de details van uw bouwproject te verstrekken, zoals het totale bedrag van de benodigde financiering, details over de bouwer, een gedetailleerd tijdschema voor het project, de plattegronden of bouwtekeningen, de kosten van materialen en de arbeidskosten. (We zullen later meer in detail ingaan op het aanvragen van een bouwlening.)
Let op papierwerk: Tot voor kort was het moeilijk om kredietverstrekkers te vinden die online bouwleningen aanboden. Als u weet dat u een bouwlening wilt aanvragen, is het misschien het gemakkelijkst om naar uw plaatselijke bank of regionale kredietvereniging te gaan en persoonlijk om informatie te vragen. Deze instellingen zijn op de hoogte van de lokale vastgoed- en bouwmarkt en kunnen u helpen bij het opstellen van een plan voor uw aanvraag.

Types van bouwleningen

Bouwhypotheekleningen: Dit is een lening die u kunt gebruiken om de aankoop van grond te financieren, of de bouw van een huis op grond die u al bezit. Deze leningen zijn meestal zo gestructureerd dat de geldschieter een percentage van de voltooiingskosten betaalt en u, de bouwer of ontwikkelaar, betaalt de rest.

Tijdens de bouw zal de geldschieter uw fondsen vrijgeven in een reeks betalingen, de zogenaamde “trekkingen”. Typisch, zal de kredietgever een inspectie tussen de trekkingen eisen om te controleren of het project volgens plan verloopt. Als lener bent u verantwoordelijk voor het betalen van rente over het bedrag dat u gebruikt.

Dit is anders dan bij een termijnlening, waar u in één keer een vast bedrag krijgt, en vervolgens rente betaalt over het hele bedrag. Zodra uw bouw is voltooid en uw rente is betaald, bent u verantwoordelijk voor de terugbetaling van het gehele geleende bedrag op de vervaldag. Over het algemeen hebben bouwleningen korte looptijden, omdat ze een afspiegeling zijn van de tijd die nodig is om het project te bouwen; een looptijd van een jaar is gebruikelijk.
Construction-to-Permanent Loans: Ook wel de CP-lening genoemd, bouw-tot-permanente leningen zijn een andere optie voor de financiering van de bouw van een nieuw huis. CP leningen bieden extra gemak aan leners door het combineren van twee soorten leningen in een enkel proces.

Tijdens de bouw, als je een bouw-to-permanente lening, betaalt u alleen rente over het uitstaande saldo, tegen een verstelbare rente die wordt bepaald door de kredietgever en gekoppeld aan de prime rate. De prime rate is een veelgebruikte benchmark die is gebaseerd op de federal funds rate, die wordt vastgesteld door de Federal Reserve, wat betekent dat als de Fed de rente verhoogt, de rente op uw construction-to-permanent-lening ook zal stijgen.

Wanneer de bouwfase voorbij is, wordt de C2P-lening omgezet in een standaard 15- of 30-jarige hypotheek waarbij u hoofdsom en rente betaalt.

Een voordeel van bouw-tot-permanente leningen voor eigenaren van kleine bedrijven en huiseigenaren is dat u in plaats van een lening voor de bouwfase en een tweede voor de financiering van het voltooide project, twee leningen tegelijk kunt krijgen. In dit scenario hoeft u maar één keer af te sluiten en één reeks afsluitkosten te betalen.
Commerciële bouwleningen: Als je groter denkt en van plan bent om een meergezinswoning of appartementsgebouw, hoogbouw, multi-unit winkelcentrum, commercieel kantoorgebouw, of ander type groter project te bouwen, dan moet je waarschijnlijk op zoek naar een commerciële bouwlening.

Lenders voor moderne commerciële bouwleningen voor appartementen en soortgelijke grote projecten zijn extreem risicomijdend, en zullen verwachten dat een ontwikkelaar het grootste deel van het risico op zich neemt door tot 90% van de kosten van het project te dekken. Als je betrokken bent bij dit soort commerciële projecten, moet je voorbereid zijn met veel contant geld bij de hand om de bouw zelf te financieren.

Waarom een bouwlening?

Koop apparatuur en materialen: U kunt een bouwlening gebruiken om materiaal en apparatuur te kopen die bij de bouw van de nieuwe woning zullen worden gebruikt.
Uitbreiding van de bedrijfsfaciliteit: Als u een kleine ondernemer bent met een fysieke locatie en u moet een nieuw kantoor bouwen of een bestaand kantoor verbouwen, dan kunt u bouwleningen gebruiken om uw bouwproject te financieren.
Het inhuren en opleiden van werknemers: U kunt de middelen van een bouwlening gebruiken om nieuwe werknemers in dienst te nemen voor bouwdoeleinden. U kunt ook de opleidings- en trainingskosten voor deze werknemers financieren met uw bouwlening.
Oplossing van schade of rampen: Als uw kantoor of bedrijfspand beschadigd raakt door onvoorziene omstandigheden zoals een aardbeving of een andere ramp, kunt u bouwleningen gebruiken om noodzakelijke reparaties uit te voeren.

Hoe kunt u een bouwlening krijgen?

Is het moeilijker om in aanmerking te komen voor een bouwlening? Ja, bouwleningen zijn moeilijker te krijgen dan een gewone hypotheek. De meeste kredietverstrekkers vinden bouwleningen riskant (omdat er geen activa zijn om de lening te waarborgen), dus u zult aan een aantal strenge eisen moeten voldoen als u besluit een aanvraag in te dienen. Hier is wat veel kredietverstrekkers eisen voor een bouwlening:

Aanbetaling: Om een bouwlening te krijgen, moet u een aanbetaling doen van 20% of meer van de kosten van het totale project. Dit betekent dat u bereid moet zijn om het project te starten met uw eigen middelen of activa voordat een geldschieter akkoord zal gaan om meer te lenen. Als u al eigenaar bent van de grond, bijvoorbeeld, is het waarschijnlijk dat u in staat zult zijn om dat te gebruiken voor de aanbetaling bedrag.

Praat met uw geldschieter over dit. Het specifieke bedrag van uw aanbetaling zal afhangen van de kosten van uw project, de grond, en wat u van plan bent te doen met de middelen. Kredietverstrekkers eisen een hoge aanbetaling om er zeker van te zijn dat u in het project investeert en niet verdwijnt als er tijdens de bouw dingen misgaan.
Sterk persoonlijk krediet: Telkens wanneer u een bouwlening aanvraagt, moet u de kredietverstrekker uw persoonlijke kredietgeschiedenis verstrekken – zelfs als u een aanvraag indient als klein bedrijf. De kredietverlener zal vrijwel zeker ook uw persoonlijke FICO-score en uw zakelijke kredietgeschiedenis willen zien.
Financiële documenten: Een potentiële kredietverstrekker zal doorgaans uw huidige en vroegere schulden en betalingsgeschiedenis analyseren, evenals eventuele andere leningen of pandrechten die u op uw eigendom hebt. Of deze lening nu voor uw eigen huis is, of voor een klein zakelijk bouwproject, u zult worden gevraagd om financiële verklaringen, belastingaangiften en bewijs van andere activa.
Goede reputatie: Of u nu zelf de bouwer bent of met een bouwer samenwerkt, weet dat de kredietverstrekker de reputatie van de bouwer nauwkeurig zal onderzoeken. Alle openbare informatie is eerlijk spel voor het maken van dit oordeel call: leverancier en onderaannemer beoordelingen, online reviews, en eerdere werk geschiedenis.

Als u werkt met een bouwer, moeten ze niet aarzelen om bewijs van hun goede reputatie te bieden, samen met de gedetailleerde projectplannen en kostenramingen die u ook nodig zult hebben. Als u hulp nodig heeft bij het vinden van een gekwalificeerde bouwer, kijk dan bij een van de vele National Association of Home Builders afdelingen bij u in de buurt. Een vertrouwde lokale bouwer met een solide geschiedenis van succesvol afgeronde projecten zal het gemakkelijker hebben om een stem van goedkeuring van een financiële instelling te krijgen in de vorm van een bouwlening.
Specifieke plannen: Om in aanmerking te komen voor een bouwlening, moet u specifieke en gedetailleerde bouwplannen, bouwcontracten en kostenramingen klaar hebben liggen.
Taxatie: Het is een uitdaging om iets te taxeren dat nog niet bestaat! Natuurlijk zijn er experts die dat elke dag doen. Bouwkredietverstrekkers werken met taxateurs om uw project te analyseren wanneer u een lening aanvraagt. Zij bekijken de specificaties van uw bouwproject en vergelijken die met andere bestaande constructies met soortgelijke specificaties. Vervolgens trekken zij conclusies over de mogelijke waarde van de constructie in de toekomst.
Het is erg belangrijk om een goede taxatie te krijgen om uw kansen op het krijgen van een bouwlening goedgekeurd te verbeteren. U kunt een onafhankelijke taxatie krijgen als u wilt, maar uw geldschieter zal waarschijnlijk aandringen op het uitvoeren van hun eigen.

Hoe komt u in aanmerking voor een FHA-bouwlening?

Als u minder-dan-perfect krediet hebt, kunt u in aanmerking komen voor een bouwlening die wordt ondersteund door de Federal Housing Administration. FHA-bouwleningen hebben een lager minimum kwalificatieniveau dan de meeste banken. Vanaf oktober 2020 waren deze FHA vereisten: FICO® score ten minste 580 = 3,5% aanbetaling FICO® score tussen 500 en 579 = 10% aanbetaling MIP (Mortgage Insurance Premium ) is vereist Debt-to-Income Ratio < 43% Het huis moet het hoofdverblijf van de kredietnemer zijn Vast inkomen en bewijs van werkgelegenheid

Eerste stappen naar bouwfinanciering

Voordat u beslissingen neemt over uw potentiële bouwlening, raden wij u aan een breed scala aan opties te overwegen. Banken, online kredietverstrekkers, makelaars en onderaannemers kunnen u elk door het moeilijke en stressvolle proces van de voltooiing van uw bouwproject helpen. Aan de andere kant, als u de verkeerde partners kiest, kunnen ze vertragingen en complexiteit toevoegen.

Hier zijn nog een paar aanbevelingen om aan de slag te gaan:

Shop rond voor de juiste geldschieter:U kunt rondkijken voor een geldschieter die alle opties zal bieden die u nodig hebt. Sommige kredietverstrekkers zullen geen bouwleningen verstrekken, terwijl sommige kredietverstrekkers leningen zullen verstrekken met beperkte opties die u niet nodig heeft. Controleer uw lokale banken en kredietverenigingen om te leren wat voor soort bouwfinanciering ze aanbieden, en welke opties voor u beschikbaar zijn.

Als u nog steeds verward bent over wat te doen, kunt u een verwijzing vragen van uw lokale Kamer van Koophandel voor een Construction Loan Broker.

Een makelaar is een professional en expert in bouwleningen, en een ervaren makelaar kan u een hoop gedoe besparen. Zij zullen uw eisen begrijpen, u de beste opties uitleggen die u hebt gezien uw budget, en dan rond gaan shoppen voor de juiste kredietverstrekker. Zij kunnen in staat zijn om u betere tarieven dan je zelf kunt onderhandelen. Makelaars begrijpen zowel de financiële kant van de bouwlening als de bouwkant en hun beider beperkingen.
Bevestig de ervaring van de geldschieter: Dit klinkt misschien voor de hand liggend, maar zorg ervoor dat u een geldschieter kiest met ervaring in bouwfinanciering. Als hun ervaring in het verleden niet duidelijk is, kunt u hen vragen naar bouwprojecten die zij in het verleden hebben gefinancierd. U kunt ook vragen naar referenties van andere projectontwikkelaars die zij hebben geholpen.
Betrek uw netwerk en uw lokale gemeenschap: Als u op zoek bent naar hulp bij een bouwlening, kijk dan lokaal. Uw persoonlijke netwerk is altijd een goede plek om op zoek te gaan naar betrouwbare aanbevelingen. Als u een goede relatie hebt met een lokale bankier of financiële instelling, is dat ook een goede plek om te beginnen.

Welke bank is de beste voor een bouwlening?

Uw keuze voor de beste bank hangt af van een aantal factoren, waaronder uw kredietnemersprofiel, wie een bouwlening aanbiedt in de staat waar u woont, uw kredietwaardigheid en hoeveel geld u moet neerleggen voor een bouwlening.

Hoewel Fundbox geen bepaalde bank kan onderschrijven, kwam Investopedia in september 2020 met hun lijst van de 7 beste bouwleningverstrekkers van 2020. Deze omvatten een aantal banken die grondleningen aanbieden. In hun ranglijst onderscheiden ze deze bouwlening banken op basis van 7 categorieën (en niet alleen op hun bouwlening tarieven): Best Overall Best for Bad Credit Scores Best for First-Time Buyers Best Online Borrower Experience Best for Low Down Payments Best for Flexible-Use Construction Best for Veterans.

Fundbox: Een financieringsalternatief voor bouwleningen

Als u een kleine ondernemer bent die van plan is een huis of commercieel gebouw te bouwen, moet u zich bewust zijn van de vele nieuwe alternatieven voor bouwleningen. Als de verschillende bouwleningen die we hier hebben besproken niet als een goede pasvorm voor u klinken, overweeg dan Fundbox als een potentiële bron van financiering.

Fundbox biedt goedgekeurde bedrijfseigenaren toegang tot financiering, tot $ 100.000, op een eenvoudige, ongecompliceerde manier. Winnaar van de 2020 Gold Stevie Award voor Customer Service Success – Financial Industries en genoteerd op de Forbes AI 50 List (#11), Fundbox biedt krediet aan bedrijven die behoefte hebben aan bouwfinanciering. Met meer dan 120.000 kleine en middelgrote bedrijven die al zijn aangesloten op Fundbox, is het gemakkelijk te zien hoe we een TrustScore van 9,7 op 10 en een algemene beoordeling van “Uitstekend” op TrustPilot hebben verdiend.

Aanmelding en het krijgen van een kredietbeslissing is eenvoudig. Om erachter te komen of u in aanmerking komt voor krediet via Fundbox, koppelt u uw bankrekening en goedgekeurde boekhoudsoftware, of alleen uw bankrekening op zichzelf, om ons inzicht te geven in uw bedrijf. Binnen enkele uren kunt u een kredietbeslissing verwachten. Als het krediet wordt goedgekeurd, kunt u al binnen één werkdag over het geld beschikken.

Als u eenmaal bent goedgekeurd voor Fundbox, kunt u het geld gebruiken zoals u dat wilt, wanneer u dat wilt, zolang u maar akkoord gaat met een aflossingsschema van 12 of 24 weken. U kiest de terugbetalingstermijn die voor u het beste werkt. Met Fundbox betaalt u alleen kosten over het bedrag dat u opneemt.

Heeft u nog steeds twijfels of een bouwlening, Fundbox, of een andere optie de beste keuze is voor uw bouwproject en voor uw bedrijf? Wij helpen u graag. Neem contact met ons op.